Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Деньги под залог недвижимости: тонкости получения займа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Как работает кредит под залог
Кредиты под залог в банке встречаются все чаще. Практически в любом банке есть программы, которые включают залог. Причем именно банк выставляет список предметов, которые могут выступать в качестве залогового имущества.
Главное, чтобы вещь, которая выступает залогом, была ликвидной. Под «ликвидностью» подразумевается ценность. Другими словами, банк выбирает в качестве залога ценные вещи, которые может быстро продать. Если заемщик не исполняет свои залоговые обязательства, кредитор может взыскать залоговое имущество через суд. После получения решения суда, взыскиваемый объект продается на специальных торгах. Прибыль, полученная от продажи залога, должна покрыть убытки банка.
Оформить залог вне банковской программы нельзя, поскольку кредитная организация не примет имущество, что не сможет реализовать. Но помимо ценности и ликвидности имущества, особых требований больше нет. Например, имущество которое вы взяли за основу, может быть движимым или недвижимым. Хотя все же чаще всего залог – это недвижимость. Городская она или загородная особого значения не имеет. Автомобили и другое имущество банки принимают все реже, но с ними все ещё можно обратиться в ломбард или другие залоговые организации.
Оформление кредита под залог в банке
Чтобы взятькредит под залог (недвижимость или автомобиль)его нужно правильно оформить. Рассматриваемая процедура состоит из нескольких этапов, которые стандартны практически для каждого банка.
Пока не взяли кредит, нужно подать заявку. Чтобы это сделать, следует выбрать кредитную организацию. Ориентируйтесь на выгодность условий, и выбирайте вариант, который предлагает самые выгодные условия. Подав заявку, нужно подождать решения банка – одобрят её или нет. Следует принимать во внимание, что решение поступает не так быстро как для стандартных кредитов. Обычно заявки рассматриваются в течение 3-5 суток.
Следующий шаг, когда занимаетесь взятием кредита (при условии удовлетворения заявки на то чтобы взять кредит) – принести документы в банк. Список документов можно узнать в выбранном банке, но обычно он стандартный. Например, нужны личные документы и бумаги на заложенный объект. Максимально тщательно изучают документы на залог, а на показатели клиента отводится минимум времени и усилий. Собственно, это и является одним из коренных отличий залогового кредита от стандартного.
Второй документ, который обеспечивает возврат денег по долгу, — это договор займа. В нем тоже, как и в расписке, указывают ФИО, данные паспорта и адреса регистраций по месту жительства сторон. Сумма и срок договора обязательно записываются цифрами и расшифровываются прописью. Прописываются условия полного и частичного досрочного погашения, а также размер процентной ставки по займу. В пункте про проценты рекомендуется указать условия возможного снижения ставки при условии возврата денег раньше установленного срока.
Специалисты по займовым договорам рекомендует указать и орган судебной власти, в который будет обращаться кредитор в случае необходимости.
Одним из необходимых пунктов — это способ погашения займа. Осуществлять погашения можно, как наличные средствами, так и переводом на карту или расчетный счет. Если расчет будет безналичным, то указываются реквизиты для совершения операций.
В документе надо фиксировать и факт передачи денежных средств, когда это происходит в наличной форме.
В договоре займа должен быть раздел про штрафные санкции. Необходимо указать, какие пени будет обязан выплачивать должник при нарушении сроков.
Чтобы договор имел юридическую силу, его надо подписывать в соответствующей форме. Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей, то допускается только письменная форма.
Внимание! Когда в договоре прописана процентная ставка, то кредитору придется заплатить 13% подоходного налога.
При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки.
Также рекомендуется нотариальное заверение. Присутствие нотариуса при сделке гарантирует, что стороны договора совершали свои действия добровольно и в дееспособном состоянии. Соответственно, в будущем заемщик уже не сможет сослаться на то, что его вынудили на получение долга или, он не понимал, что делает.
К тому же нотариальная форма заключения отношений позволяет совершить взыскание денежных средств без привлечения органов судебной власти. В случае, если займодатель не получит деньги в указанный срок, он может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться сразу же к судебным приставам.
Деньги в долг под залог недвижимости
Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.
Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.
Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.
Банки, предоставляющие кредит под залог земли
Кредитование населения и предприятий активно развивается в России. Но найти банк, дающий кредит под залог земли бывает проблематично. Далеко не все кредитные организации готовы работать с данной категорией залогового имущества по следующим причинам:
- Удаленное расположение. В основном клиенты собираются получить кредит под залог земли, расположенной вдалеке от крупных городов. Не у всех финансовых учреждений есть поблизости собственные подразделения.
- Сложности с реализацией при проблемах. Если долг не будет погашен своевременно, то финансовое учреждение может обратить через суд взыскание на предмет залога. Продать землю, расположенную вне городской черты довольно сложно. Это займет время и приведет к дополнительным расходам, которые банку не нужны.
- Ограничения по использованию. Земли сельхозназначения нельзя использовать под строительство и т. п. Из-за этих ограничений также усложняется продажа имущества при его изъятии из-за неисполнений заемщиком условий договора.
Но все же банки, дающие кредит под залог земли, в России есть. В основном соответствующие программы предлагают Сбербанк и Россельхозбанк, имеющие отличную сеть подразделений в небольших населенных пунктах и рядом с ними. Другие организации также рассматривают эту категорию обеспечения, но делают это реже.
Как получить кредит под земельный участок
Получить кредит под залог земли возможно, если ответственно подойти к его оформлению. Сложностями часто пугают только брокеры, предлагающие помощь в получении такой ссуды. Но любой человек может справиться с оформлением такой сделки самостоятельно. Всю процедуру можно разделить на несколько шагов:
- Выбор подходящего банка. Для этого потребуется изучить условия кредитования в разных банках, которые кредитуют население и готовы выдать кредит под залог данной категории имущества.
- Подготовка пакета необходимых документов. Во многом от него будет зависеть решение банковских служащих по кредиту под залог земли и уделить ему нужно максимум внимания, чтобы избежать лишней траты времени или даже отказа от банка.
- Подача заявки и представления документов в банк. Рекомендуется подавать заявку онлайн. Это поможет сэкономить время, а иногда и получить скидку.
- Получение одобрение. Решение по заявке будет принято чаще всего за 2-5 дней, но иногда финансовому учреждению требуется немного больше времени.
- Заключение договоров страхования. Этот этап требуется, только если клиент решил оформить ссуду с личным страхованием.
- Заключение кредитного договора. Его подписывают в офисе финансового учреждения.
- Регистрация обременения. Она происходит чаще всего в течение 5-10 дней после передачи документов в Росреестр.
Когда обременение будет зарегистрировано, банк переведет кредитные деньги заемщику или пригласит получить их в кассе. Если оформляет не кредит под залог имеющегося участка, а ипотека на землю под ИЖС, средства переводятся или выдаются продавцу недвижимости. При этом перед заключением кредитного договора заемщику потребуется внести также первый взнос. Он может быть принят банком или передан непосредственно продавцу в зависимости от условий конкретного финансового учреждения.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Цель приобретения земельного участка
Кредитные организации отслеживают желания граждан и чутко реагируют на зародившиеся потребности. Услуга ипотечного кредитования покупки земельного участка предлагается большинством банков страны. Оформить заем несложно. Если случалось брать квартиру в кредит, не встретится ничего нового. Пишется заявление, собираются документы, банк дает деньги. Остается приобрести желаемый объект и планомерно, не допуская просрочек, вносить платежи.
Цели при покупке участка земли бывают разные, например:
- Земля приобретается для строительства дома. Заемщик не имеет своей жилплощади и планирует поселиться на участке. Денег потребуется много. Нужно не только выкупить территорию под застройку, но и оплатить работу организации, возводящей жилое здание, закупить необходимые стройматериалы. Сложившаяся ситуация отличается от покупки в ипотеку квартиры тем, что, взяв деньги, заемщик не получает жилье сразу. Он обретает возможность владеть им.
- Когда получатель денег обеспечен жильем, а участок нужен для ведения фермерского хозяйства или загородного отдыха, надо брать ипотеку только на приобретение земли. Оплатить надворные постройки лучше из собственного кармана или оформить для этой цели другой кредитный договор. Купить на чужие деньги просто. Однако их придется отдавать длительное время и в большем объеме. Чем раньше удастся погасить долг, тем меньше окажется переплата. Ведь отдается все заработанное собственным трудом.
Если жилищная проблема не стоит остро, постройку капитального дома можно перенести на более позднее время или производить поэтапно. Это позволить уменьшить привлечение кредитных средств или вовсе от них отказаться. Вопрос строительства или покупки недвижимости весьма затратный. Сокращение размера займа не позволяет терять деньги на уплате процентов.
Как оформить кредит под залог земельного участка
При помощи ООО «Эксперт-Капитал Груп» Вы сможете получить ссуду в максимально кратчайшие сроки – как правило, это не более пары дней. При этом у Вас есть возможность как оставить заявку на рассмотрение на нашем сайте в режиме онлайн, так и в офисе нашей компании.
Кредитные специалисты нашей компании проконсультируют Вас по всем возникшим вопросам и окажут помощь в сборе нужной документации, тем самым облегчая Вам процесс получения займа.
После подачи заявки и её одобрения состоится выезд на место Вашего земельного участка для определения его оценочной стоимости.
После вышеуказанных манипуляций состоится подписание договора. Деньги Вы сможете можете получить либо наличными, либо перечислением на банковский счет в день подписания договора.
Какие баки дают займы под залог земли
К сожалению, не все банки выдают кредит под залог земли, для кредиторов это нежелательный залог, так как потом могут возникнуть проблемы с реализацией. Мы подобрали пять банков, которые принимают в залог земельные участки:
| Банк | Условия |
| Россельхозбанк | У кредитора есть несколько программ, где можно предоставить залог земельного участка.
Сумма от 10 000 до 1 500 000 рублей; Ставка по проценту от 14 до 22 % годовых; Максимальный срок выплат 5 лет. |
| Сбербанк | Сумма от 50 000 до 10 000 000 (но не больше 60% стоимости участка);
Ставка по проценту от 14 % годовых; Максимальный срок выплат 20 лет. |
| Совкомбанк | Сумма от 30 000 до 30 000 000 рублей (но не больше, чем 60 % от стоимости участка);
Ставка от 14,99 % годовых; Максимальный срок выплат 20 лет. |
| Кубань кредит | Сумма от 500 000 до 3 000 000 рублей;
Ставка от 9, 5 % годовых; Максимальный срок выплат 5 лет. |
| Энерготрансбанк | Сумма от 500 000 до 3 000 000 рублей;
Ставка от 11,5 % годовых; Максимальный срок выплат 8 лет. |
Вы можете самостоятельно поискать другие предложения, но условия будут не такими привлекательными.
Порядок действий и перечень необходимых документов
Для срочного получения денег под земельный залог необходимо обратиться в банк или другую кредитную организацию, располагающую данным кредитным продуктом. Скорей всего срочность процедуры придется оплатить дополнительно.
Прядок действий при оформлении кредита под залог земельного участка включает следующие шаги:
- В тот день, когда клиент обратился в банк проводиться оценка земли, согласуются условия и оговаривается сумма кредита.
- Необходимые документы проверяются банком в тот же день, когда клиент заявил о желании кредитоваться. Некоторые кредиторы предоставляют услугу по сбору нужной документации, тем самым облегчая заемщику процесс получения займа.
- Назначается встреча в офисе кредитора для подписания договора. Деньги клиент может получить либо наличными, либо по перечислению на банковский счет.
Условия Россельхозбанка
Взять кредит под залог земли в РСХБ можно на следующих условиях:
- Процентная ставка от 9.3% годовых.
- Срок погашения до 30 лет.
- Валюта – ₽.
- Без комиссий по кредиту.
- Сумма от 0.1 млн р.
- Максимальная сумма 20 млн р.
- Аванс из собственных средств не менее 10% от стоимости недвижимости.
По кредиту предусмотрено два варианта погашения – дифференцированные платежи и аннуитет. Доход можно подтвердить справкой по форме банка.
Банк выдает средства на покупку дома с участком земли либо просто на приобретение земельного участка. В залог оформляется приобретаемая недвижимость.
Требуется оформить страховой полис на объект залога на весь срок выплат. Оформление полиса на защиту жизни и здоровью – по желанию заемщика.
На заметку! В качестве созаемщиков можно привлечь до трех человек, включая друзей, знакомых, коллег.
Супруг или супруга привлекаются в качестве созаемщика в обязательном порядке. Решение по заявке будет известно за срок, не превышающий 5 рабочих дней.
Процентные ставки меняются в зависимости от категории клиента и суммы кредита. Подробно представлено в таблице:
| Цель кредита – покупка земельного участка | Процентные ставки/категория клиента | ||
| Сумма займа | Зарплатные клиенты | Бюджетники | Прочие физические лица |
| До 3 млн р. | 9.6% | 10.9% | 11% |
| Свыше 3 млн р. | 9.3% | 10.6% | 10.7% |
По программе применяются надбавки. Если клиент не желает оформить полис на защиту жизни и здоровья, то прибавляется 1% к процентной ставке.
Как оформить кредит под залог земельного участка в Сбербанке?
Если клиент хочет оформить кредит под залог земельного участка, ему лучше сразу обратиться в банк, собрав минимальный пакет документов.
Сотрудник расскажет ему, какие еще нужны документы исходя из его ситуации. Онлайн – заявкой, в данном случае, лучше не пользоваться – это только удлинит процесс получения кредита.
После подачи документов, рассмотрение может длиться до 8 дней. Если принято положительное решение, в течение 60 дней клиент предоставляет документы по залогу.
Давайте рассмотрим различия в условиях кредитования по двум залоговым программам: нецелевой и ипотечной.
| Нецелевой кредит под залог земельного участка | Ипотечный кредит под залог земельного участка | |
| Сумма | от 500 000 – до 10 000 000 рублейили до 60% от оценочной стоимости участка | от 300 000 – до 75% от оценочной или договорной стоимости участка |
| Срок | До 20 лет | До 30 лет |
| Процентная ставка | От 15,5% годовых | От 13% годовых |
| Первоначальный взнос | Не нужен | От 25% |
| Комиссия за выдачу | Нет | Нет |
| Страхование | + 1% годовых при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья | |
| Если клиент не получает зар/пл в Сбербанке | + 1% годовых | + 0,5% годовых |
Требования к заемщикам
Кредит под залог может взять гражданин России, прописанный в регионе выдачи кредита. Либо в регионе нахождения земельного участка, отдаваемого в залог.
Клиент должен обладать всей необходимой документацией, подтверждающей его право собственности на недвижимое имущество.
Возраст заемщика должен быть не меньше 21 года и не больше 75 на момент окончания кредитного договора. То есть, если клиенту 61 лет, и он хочет взять кредит под залог на 20 лет – ему откажут. Точнее, уменьшат срок кредита до 14 лет.
Весь срок погашения кредита должен укладываться в трудоспособный или пенсионный возраст заемщика.
К примеру, клиенту – мужчине 57 лет. Через 3 года он выходит на пенсию. Кредит ему могут дать только на 3 года. А после выхода на пенсию, могут выдать новый на 15 лет.
Заемщик должен работать, иметь официальный доход и стаж работы от 6 месяцев на последнем месте. Всего, за последние 5 лет, он должен проработать не меньше 1 года. Все данные необходимо подтвердить документально.