Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: что делать должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством
Это, том числе, угрозы насильственных действий по отношению к должнику или его близким, например, обещания «вывезти в лес», а также физические расправы. Причем речь могла идти даже о небольшой сумме долга. Имели место также громкие, широко освещаемые в прессе, преступления коллекторов. Поэтому если человек узнает, что его долг перекупили коллекторы, он может прийти в ужас.
На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.
При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.
Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.
Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией
При отказе заемщика сотрудничать по выплате задолженности, коллекторская организация вправе подать на него в суд. Почти всегда решения суда выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку договор кредитования нарушен должником.
Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.
При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.
Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.
Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать.
Способы уйти от долга или облегчить выплаты:
- Договориться с коллектором о более выгодных условиях.
Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности.
Проверьте наличие:
- уведомления о передаче долга от банка к коллектору;
- разрешения на коллекторскую деятельность;
- договора цессии или агентского договора.
- Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.
Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора.
- Объявить себя банкротом.
Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Когда банк продает задолженность
Как только появляется просрочка, банк уведомляет заемщика с просьбой быстрее внести платеж. Начисляется неустойка, что ежедневно увеличивает размер задолженности. Так банки мотивируют должников вносить деньги вовремя.
Если звонки, уведомления и штрафные санкции не возымели эффекта, банк:
- Обращается в суд и взыскивает долг через приставов;
- Переуступает право требования коллекторскому агентству.
Нет точного времени, сколько финансовая организация выжидает перед продажей задолженности. Это может занять от нескольких месяцев до года — долг по кредиту можно продать как до суда, так и после, и даже когда срок исковой давности уже прошел.
Коллекторы занимаются возвратом просроченных задолженностей, поэтому им передают кредиты, где:
- должник не погашает ни проценты, ни тело кредита;
- человек игнорирует банк и не выходит на связь;
- маловероятно взыскание долга через приставов — у человека нет работы, ликвидного имущества, или зарплата минимальная, и очень высокая долговая нагрузка, уже идут другие дела в ФССП.
В каких случаях заемщикам звонят по перепродаже долга?
Если оформляли заем в банке или легальной МФО, менеджеры звонят с первого дня просрочки и узнают, по какой причине не внесли плату. Вас предупредят, что в случае невозврата долга дело передадут в суд или продадут долг коллекторам. Но если никто не звонил, не предупреждал, а разговор с новым кредитором стал полной неожиданностью, есть несколько вариантов.
-
Звонят мошенники. Если сведения о кредите попадут в руки злоумышленников, они будут звонить и требовать вернуть деньги. Такое бывает даже в том случае, если у вас нет просрочек. Причем мошенники называют реквизиты для перевода, которые отличаются от тех, что давали в банке. Позвоните старому кредитору, выясните, продавали ваш долг третьим лицам или нет.
-
Произошла ошибка. Бывает такое, что фамилия и имя должника совпадают с тем, кому позвонили. Уточните номер кредитного договора и сверьте паспортные данные. Если позвонили ошибочно, проясните ситуацию, чтобы вас больше не беспокоили.
-
Долг продали с нарушениями. Если долг продали частному лицу без вашего согласия или в договоре нет такого пункта о перепродаже, то вы вправе прекратить общение с новым кредитором. Вы будете должны вернуть деньги старому кредитору, который может подать в суд, но не перепродать долг посторонним.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Положение закона о коллекторах
Часто первым возникает вопрос не о задолженности по невыплаченному кредиту и не о том, как решить спор, а имеют ли право коллекторы подавать в суд на заёмщика.
Ответ здесь очевиден – в данном случае заявление с их стороны полностью правомерно. Согласно законодательству РФ, коллекторы являются официальным приемником банка по кредитному договору. Переуступка долга вполне законна в России.
Кто будет выступать истцом в суде, определяет соглашение между коллекторским агентством и банком. Если долг был полностью продан коллекторам, то они обратятся в суд от своего имени. Если же компания работает с банком на основании агентского договора, тогда во время судебного разбирательства они смогут выступать всего лишь официальным представителем кредитного учреждения.
То есть коллектор по факту имеет такое же право требовать с должника выплату сумму долга, что и банк. Но на практике подобное решение спора является невыгодным для кредитора и поэтому суд – это последняя инстанция, куда они обращаются.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Законна ли передача долга коллекторской компании
Прежде всего выясним, имеют ли право банковские учреждения передавать долг третьей стороне. Закон о защите прав потребителей, регулирующий вопросы потребительского кредитования, не содержит явного запрета на переуступку прав требования, единственное условие — привлечение организаций, имеющих лицензию на право ведения банковской деятельности.
Также следует перечитать кредитный договор на предмет наличия в нем пункта о возможной передаче сведений по кредиту третьим лицам: если клиент такой договор подписал, никаких претензий в связи с тем, что банк передал долг коллекторам, быть не может.
Важно: банк может передать право требования коллекторам не ранее, чем после полного отсутствия платежей в течение 3-х месяцев.
Что делать, если долг продан коллекторам?
Большинство коллекторских агентств занимаются скупкой долгов пакетами. В этом случае финансовая организация продает их на 5–10% ниже от общей суммы займа, а целью коллекторов является взыскание суммы в том размере, который позволит окупить затраты и принесет дополнительную прибыль. Именно поэтому некоторые агентства идут на уступки и предлагают заемщику выкупить собственный долг по приемлемой стоимости.
Кроме этого, существуют другие способы решения данной проблемы:
- подписание соглашения о реструктуризации;
- доведение дела до суда;
- признание банкротства;
- затягивание процесса погашения задолженности до даты истечения срока исковой давности.
Для того чтобы решение было принято правильно, следует еще на начальном этапе выяснить позицию коллекторов и возможность с их стороны идти на уступки.
Судебные разбирательства с должниками
Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:
- Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
- Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
- Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.