Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое УТС по КАСКО и как получить возмещение в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если договор страхования предусматривает восстановление автотранспорта после дорожного происшествия на станции технического обслуживания страховщика, то компенсировать утрату товарной стоимости автомобиля по КАСКО можно в следующих случаях.
УТС по КАСКО при условии ремонта на СТО
- Восстановлена прежняя форма кузова с соблюдением геометрических параметров после повреждений, близких к фатальным.
- В процессе ремонта произведено снятие прикреплённых деталей транспортного средства для восстановления их формы, а равно как их полная замена.
- Съёмные и несъёмные детали кузова подвергались восстановительному ремонту.
- Применялось полное или частичное окрашивание деталей кузовной части автотранспорта.
- Работы по ремонту сопровождались нарушением заводской сборки автомобиля для капитального восстановления, в том числе окрашивания отдельных деталей.
Такого рода работы существенно снижают стоимость автомобиля после ремонта. Их выполнение даже высококлассными специалистами не защищает от негативных последствий и проявления недостатков во время последующей эксплуатации. При продаже автомобиля покупатель несложной проверкой выявит факт проведённого ремонта.
Как подать на УТС по КАСКО
Подать на возмещение УТС можно в пределах срока действия полиса КАСКО (допускается подать документы после указанно срока, если на момент страхового случая КАСКО действовало в полном объеме). Вот какой алгоритм действий нужно выполнить для получения выплат:
- обратитесь к независимому автоэксперту для оценки размера УТС, получите на руки экспертное заключение;
- подготовьте письменное заявление (претензию) в адрес страховой компании с требованием о возмещении УТС (если стоимость ремонта уже была выплачена в бесспорном порядке, приложите подтверждающий документ);
- если в течение 20 дней страховая компания не рассмотрела вашу претензию, либо ответила отказом, вы можете подавать исковое заявление в суд.
Методика Министерства юстиции
Метод Министерства юстиции применяется судебными экспертами. Расчет производится по следующей формуле:
УТС = цена авто до аварии х сумма коэффициентов для каждого элемента, требующего восстановления : 100
Коэффициент определяется экспертами. Процесс осуществляется по следующим правилам:
- если необходимо заменить сваренные между собой элементы, значение показателя будет снижено на 20%;
- если присутствует необходимость покрыть автомобиль лаком или краской, это снизит стоимость;
- цена ремонта съемных деталей вместе с УТС не может быть больше, чем приобретение и процесс замены;
- если обнаружено, что до аварии было осуществлено сравнение кузовного перекоса, значение коэффициента будет вдвое ниже.
Порядок получения УТС
Если обстоятельства ДТП и характеристики авто соответствуют условиям, допускающим автовладельцу возможность претендовать на возмещение утраченной стоимости машины по ОСАГО, алгоритм действий по получению компенсации следующий:
- обратиться к страховщику, сообщив о факте происшествия и заявив о необходимости возмещения по страховке;
- написать необходимое заявление и предоставить документацию, предусмотренную для рассмотрения страхового случая;
- предъявить автомобиль к экспертизе;
- после оценки состояния машины, выполнить ремонт в СТО, предложенном страховой компанией;
- обратиться к независимым экспертам для оценки стоимости ремонта с учетом оплаты услуг специалистов и приобретения замененных деталей, цены машины после восстановления и сравнения с авто аналогичных характеристик, не побывавших в ДТП;
- когда получены результаты независимой экспертизы со сравнительным анализом, необходимо подать заявление страховщику о возмещении УТС автомобиля;
- в случае отказа страховой компанией или не предоставления отрицательного ответа в письменном виде в течение пяти рабочих дней, автовладельцу необходимо подавать исковое заявление в судебную инстанцию.
Бумага составляется в двух экземплярах, один из которых, с отметкой о получении (даты и входящего номера регистрации корреспонденции в СК), остается у автолюбителя.
Кроме перечисленного, в 2023 году владелец машины должен предварительно провести необходимые досудебные действия, без выполнения которых рассмотрение дела в судебной инстанции не увенчается успехом. Для этого страховщику направляется досудебная претензия с изложением предъявленных требований и уведомлением о намерении обратиться в суд.
Эта методика наиболее точно определяет величину УТС и применяется чаще других способов расчета. Формула напоминает используемую при методе Минюста, но имеются некоторые различия:
У = К / 100 х (ЦР+СО), где:
- У – исковая величина;
- К – поправка, принимаемая по таблице;
- ЦР – рыночная цена машины, учитывающая износ элементов;
- СО – ремонтная стоимость для полного восстановления авто.
Коэффициент, использующийся в расчете, учитывает стоимость запчастей (СМ) и размеры оплаты услуг ремонтников (СР). Определяется два параметра:
- А = (СО/ЦР) х 100%;
- В = (СР/СМ) х 100%.
Подсчет УТР целесообразен, если соблюдаются следующие условия:
- Показатель А находится в пределах от 10 до 90. Если цена за восстановление машины получится несравненно меньше общей стоимости автомобиля, экспертиза и расчет УТР обойдутся гораздо дороже, чем итоговая компенсация;
- Величина В превышает 40 – затраты на работы значительно превышают цену запасных деталей и узлов.
Методика Министерства юстиции
По этому методу расчета УТС в 2023 году сравнивается процентное отношение цены машины после восстановления в результате аварии к аналогичной, не участвовавшей в ДТП.
Для расчета используется следующая формула:
С = S х ∑Кi/100, где:
- С – часть цены автомобиля, на которую уменьшилась рыночная стоимость в результате происшествия (после проведенного восстановления). Этот параметр и требуется установить;
- С – сколько стоила машина перед аварией;
- Кi – специальный поправочный коэффициент, используемый экспертом при оценке авто.
Выбирая корректировочный коэффициент, руководствуются следующими правилами:
- если при восстановлении машины возникает необходимость замены узлов, соединенных сваркой, величина поправки уменьшается в пять раз от первоначального значения;
- ремонт деталей не должен обходиться дороже их замены;
- при устранении дефектов, не явившихся следствием ДТП, коэффициент снижается наполовину;
- цена автомобиля снижается, если по итогам восстановления пришлось наносить новое лакокрасочное покрытие кузова.
Величины коэффициентов указаны в таблицах данной методики.
Эта методика наиболее точно определяет величину УТС и применяется чаще других способов расчета. Формула напоминает используемую при методе Минюста, но имеются некоторые различия:
У = К / 100 х (ЦР+СО), где:
- У – исковая величина;
- К – поправка, принимаемая по таблице;
- ЦР – рыночная цена машины, учитывающая износ элементов;
- СО – ремонтная стоимость для полного восстановления авто.
Коэффициент, использующийся в расчете, учитывает стоимость запчастей (СМ) и размеры оплаты услуг ремонтников (СР). Определяется два параметра:
- А = (СО/ЦР) х 100%;
- В = (СР/СМ) х 100%.
Подсчет УТР целесообразен, если соблюдаются следующие условия:
- Показатель А находится в пределах от 10 до 90. Если цена за восстановление машины получится несравненно меньше общей стоимости автомобиля, экспертиза и расчет УТР обойдутся гораздо дороже, чем итоговая компенсация;
- Величина В превышает 40 – затраты на работы значительно превышают цену запасных деталей и узлов.
Определение размера компенсации
На сегодняшний день существует несколько способов рассчитать размер выплат по УТС при ремонте по КАСКО.
В 2014 г. Центробанком была разработана собственная методика оценки ущерба для экспертов, которая полностью соответствует положениям Закона об ОСАГО.
До 2014 г. чаще всего применялись методики Минюста и Хальбгевакса. Стоит отметить, что последний способ применим исключительно к иномаркам, остальные 2 позволяют рассчитать размер ущерба по УТС как для иномарок, так и для автомобилей отечественного производства.
Методика Минюста изначально была разработана как инструмент, позволяющий определить стоимость ремонта и оценку автомобилей. Она была создана в 2013 г. специально для судебных экспертов.
Методика Хальбгевакса наиболее популярна для оценки УТС иномарок. Она имеет определенные ограничения – автомобилю на момент расчета должно быть не более 5 лет.
В каком случае положено возмещение
Не так-то просто найти страховую компанию, которая охотно возместит убытки, связанные с УТС. На практике подобные вопросы чаще решаются через суд. Помимо того требовать возмещение можно не во всех случаях.
Рассчитывать на него можно, если:
- Повреждения получены в результате аварии на дороге.
- Возраст автомобиля не больше 5 лет для машин зарубежного производства, не более 3 лет для российских автомобилей и не больше 2 лет – для грузовых авто.
- Износ автомобиля до 40% для иномарки и до 35% — для машины отечественного производства.
- Пробег составляет до 50 000 км для отечественных машин и до 100 000 км для иномарок.
- Стоимость ремонта машины превышает 10% его рыночной стоимости.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.
Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.
Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:
- в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
- за минусом годных остатков.
Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.
Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.
Основные причины споров по каско
Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.
Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.
В каком случае производится выплата УТС?
Чаще всего страховые компании не акцентируют внимание страхователя на пункте об УТС в договоре страхования, поэтому автовладельцы сами должны знать, что имеют право на возмещение через суд.
К сожалению, критерии для автомобилей, по которым происходит компенсация утраченной стоимости, тоже велики, а именно:
- А/м должен быть не старше 5 лет, произведён за границей, с пробегом не более 100000 км. Общий износ не должен превышать 40%;
- А/м отечественного производства возрастом не старше 3 лет, с пробегом менее 50000 км и величиной износа не более 40%;
- Грузовые а/м не старше 2 лет;
- Любая категория т/с без повреждений после аварии. При наличии повреждённых деталей их цена не должна быть меньше 10% от рыночной стоимости.
Каким образом производится расчёт суммы выплат?
Никакой определенной суммы, которую должны выплачивать страховщики, нет, сумма выплаты по УТС весьма условна. Поэтому на размер компенсации влияет очень много факторов.
Во-первых, она зависит от количества поврежденных элементов. Во-вторых, она исчисляется в зависимости от текущей цены а/м на рынке. Размер суммы УТС по КАСКО рассчитывают сотрудники оценочной компании по результатам экспертизы и оценки состояния ТС в целом. Существует несколько методов определения суммы компенсации, но чаще всего используется методика, которую выработало Министерство юстиции Российской Федерации. Многие судебные эксперты в своей работе используют именно ее.
Однако сам метод очень сложный, поэтому самостоятельно определить размер компенсации, используя именно эту формулу, не получится. Существует ещё два способа, но они уже не дают точного ответа, как первый, поэтому хороши только для определения примерной суммы УТС. Они потому и не дают точного ответа, что использовать их можно для самостоятельных расчетов, для этого будет достаточно знаний школьного курса алгебры.
Вторая методика носит название «Методика руководящего документа» и состоит из множества вычислений. Для того чтобы произвести вычисление самостоятельно, подойдёт третья методика – Методика Хальбгевакса. Она самая простая из трёх, но, напомним, и значение будет только примерно близко к реальной сумме.
Для вычислений используется формула: УТС = (К/100) * (ЦР+СО**)
- К- максимальная сумма УТС;
- ЦР – рыночная цена не битого а/м;
- СО – сумма затрат на восстановление автомобиля.
Методики расчёта УТС по ОСАГО
На сегодняшний день используются различные методики для определения потери стоимости машины:
- Метод Хальбгевакса
- Метод Минюста
- Метод руководящего документа.
Для автомобилей возрастом свыше 5 лет и износом свыше 40% обращаться к экспертам нет смысла. Это объясняется тем, что при расчёте УТС важным параметром является стоимость авто.
Метод Хальбгевакса
Он может использоваться для отечественных марок машин возрастом до 3 лет или моделей иностранного производства до 5 лет. Пробег транспортного средства не должен превышать 100 тысяч километров.
При расчёте принимаются во внимание такие параметры:
- Возраст автотранспорта
- Совокупная стоимость ремонта (СО)
- Стоимость нового авто (ЦН) и на момент дорожного инцидента (ЦР)
- Цена новых запчастей и материалов (СМ) и восстановительных работ (СР)
Вначале следует установить, насколько целесообразно проводить компенсацию потери стоимости автотранспорта. Делается это по такой формуле:
Сохранение первоначальной стоимости=ЦР/ЦН ×100%
Дальнейшие расчёты следует производить лишь в том случае, если показатель превышает 40%.
А= СО/ЦР×100%
В=СР/СМ×100%
Эти данные потребуются для расчёта коэффициента К. Для этого используется особая таблица. Многие считают данную методику удобной. Самостоятельно она может использоваться лишь для контроля правильности расчётов эксперта.
Например, коэффициент А оказался 15%, а В – 55%. Для последующих вычислений потребуется информация из таблицы. Важно учесть срок использования автотранспорта. Во втором столбце необходимо найти соответствующее значение А, в третьем – соответствующее ему В. Если автомобиль эксплуатировался чуть более года, тогда К составит 2.5.
Таблица коэффициента К представлена ниже:
|
Параметр А |
Параметр В |
До 2 месяцев |
До 6 месяцев |
До 12 месяцев |
До 24 месяцев |
До 36 месяцев |
До 48 месяцев |
До 60 месяцев |
||
|
I |
10-20% |
a |
>130 |
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
|
b |
|
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
||
|
c |
|
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
||
|
d |
|
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
0,5 |
||
|
e |
|
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
0,5 |
— |
||
|
II |
21-33% |
a |
>130 |
5,25 |
4,75 |
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
|
b |
|
4,75 |
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
||
|
c |
|
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
1,25 |
||
|
d |
|
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
1,25 |
0,75 |
||
|
e |
|
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
1,25 |
0,75 |
0,25 |
||
|
III |
34-45% |
a |
>130 |
5,5 |
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
|
b |
|
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
||
|
c |
|
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
||
|
d |
|
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
||
|
e |
|
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
0,5 |
||
|
IV |
45-65% |
a |
>130 |
5,75 |
5,25 |
4,75 |
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
|
b |
|
5,25 |
4,75 |
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
||
|
c |
|
4,75 |
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
||
|
d |
|
4,25 |
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
1,25 |
||
|
e |
|
3,75 |
3,25 |
2,75 |
2,25 |
1,75 |
1,25 |
0,75 |
||
|
V |
66-90% |
a |
>130 |
6 |
5,5 |
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
|
b |
|
5,5 |
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
||
|
c |
|
5 |
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
||
|
d |
|
4,5 |
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
||
|
e |
|
4 |
3,5 |
3 |
2,5 |
2 |
1,5 |
1 |
Составление заявления на выплату
Единой формы заявления на выплату страховой УТС клиенту не существует, оно составляется в свободной форме. Однако, чтобы его рассмотрели, в заявлении на УТС по КАСКО должны быть указаны такие нюансы:
- адресат – компания и уполномоченное лицо;
- подробности происшествия, которое стало причиной порчи автомобиля – место событий, время, характер и т.д.;
- паспортно-технические характеристики авто на момент подачи заявления, его изначальная рыночная стоимость и цена после происшествия;
- контактные данные заявителя, его реквизиты, на которые будет совершена выплата страховой компанией;
- список приложений к заявлению (протокол ГИБДД, оценка транспорта).
Взыскание УТС по КАСКО через суд
После того, как сотрудниками судебной инстанции рассмотрено исковое заявление, проходит слушанье по делу.
В большинстве случаев судебный орган признает правоту клиента, действия страховой компании рассматривает как необоснованные и неправомерные, обязует страховщика уплатить клиенту УТС транспорта. Решение суда относительно страховой компании имеет правовую силу.
Когда судом вынесено решение в пользу пострадавшей стороны, на страховщика накладываются следующие обязательства:
- выплата клиенту УТС авто в полном объеме, установленном судебным постановлением;
- выплата неустойки, размер которой составляет 50% суммы предмета спора;
- компенсация затрат клиента на судебные издержки.
Спустя 10 дней после выпуска постановления, оно вступает в силу. Как следствие – взыскание денежных средств с компании-страховщика в пользу клиента.
Пример из судебной практики
На сегодняшний день в судебной практике есть много примеров, когда подобные дела судебными органами решались в пользу истца. Перед подачей заявления рекомендуется ознакомиться с подобными делами. Один из примеров приведен ниже.
Гражданин М., выступающий истцом, обратился в судебные органы с иском в адрес страховой организации «Сургутнефтегаз». Причина подачи иска – получение отказа от страховщика в возмещении компенсации несмотря на то, что со стороны водителя нарушения отсутствовали. Стоимость иска составила 54000 рублей. Именно на столько уменьшилась УТС по каско. Исковое заявление судом было удовлетворено.
В случае отказа первичного судебного органа гражданин имеет право обжаловать решение в вышестоящих инстанциях, вплоть до Верховного суда. УТС по Каско (компенсация), согласно новому законодательству, предусмотрено правилами страхования. А значит, суд встанет на сторону потерпевшего.
Сегодня оформить заявление на возмещение УТС по каско можно посредством интернета. Документы при удаленном оформлении используются те же самые, что и в стандартной ситуации.