Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт: как не стать должником банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.
В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.
Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.
Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.
Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.
Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.
По виду своего предоставления овердрафты тоже различаются. Они делятся на:
- Стандартный. Он предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации, которая сложилась у клиента в данном банке.
- Под сумму инкассации. Выдается постоянным клиентам из категории малого и среднего бизнеса на таких условиях: если счет клиента на три четверти и более по сумме поступления средств на него пополняется инкассируемой выручкой. Обычно эту выручку на счет вносят индивидуальные предприниматели, занятые в торговле, в конце каждого рабочего дня.
- Авансовый. Ориентирован на надежных и платежеспособных клиентов. При его расчете играет роль статуса клиента, стабильность оборота его средств по счету, отсутствие на долгий период пустого баланса и, конечно, факт, что этот клиент не допускает долгов.
Что общего у факторинга и овердрафта и в чем их различия
Овердрафт и факторинг — это два продукта, сходство которых состоит в том, что они создавались банком для привлечения денег в бизнес клиента с целью пополнения оборотных средств юридического лица любой величины и для устранения кассовых разрывов между приходом средств на счет и их расходованием.
Факторинг — это система финансовых продуктов для управления дебиторской задолженностью, то есть тех долгов, когда кто-то должен вам. В основе этого инструмента лежит переуступка права денежного требования. Факторинг предназначен для производителей и поставщиков товаров, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа. То есть для тех же ИП, хотя факторингом пользуются и крупные компании.
Приведем пример. Производитель йогурта поставляет свой товар в торговые точки с условием; товар сейчас, а деньги за него — в течение 60 суток после дня поставки. Но сам йогурт поставщик закупает на производстве, где от него требуют расчета за отгруженный товар по факту, то есть сразу. У поставщика появляется кассовый разрыв.
Его проблему можно решить с помощью факторинга. Поставщик получает сразу до 95% от стоимости поставленного в сеть йогурта от фактора. Это будет банк или факторинговая компания. Фактору от поставщика переуступается право денежного требования к торговой сети по расчету за товар. Через 60 дней торговая сеть должна перечислить деньги не самому поставщику, а фактору.
Овердрафт — это разновидность краткосрочного кредитования, возможность «уйти в минус» по расчетному счету до определённого лимита.
В том же примере использование овердрафта будет выглядеть так. Для оплаты текущих расходов поставщик йогурта обратится в банк за овердрафтом. Банк установит лимит и срок предоставления средств в долг. Когда торговые точки заплатят за товар, то поступившие на счёт деньги автоматически пойдут на погашение овердрафта.
Факторинг и овердрафт отличаются друг от друга по своим основным параметрам: сроку, объёму финансирования, составу услуг. Овердрафт можно охарактеризовать как краткосрочный кредит для лояльных клиентов банка, тогда как факторинг — это инструмент для комплексного решения проблемы дебиторской задолженности.
Как пользоваться овердрафтом
Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.
К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.
При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.
В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.
Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
Когда нужен овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.
Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:
- погашение и выдача кредитов или займов;
- перевод средств на свои счета в других банках.
Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.
Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.
Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:
- регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
- стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
- отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
- возраст старше 21 года.
Что такое овердрафт в банке?
С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Простыми словами овердрафт — это когда банк как бы дает немножко взаймы.
На практике это выглядит как перерасход денег на дебетовой карте, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что может выпустить для него кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму на стандартной карте, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.
Как работает овердрафт и как им пользоваться?
Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).
Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.
Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.
За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.
В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.
Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.
Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.
Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.
Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.
Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.
Отличия овердрафта от кредита
От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.
Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.
Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.
Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.
С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.
Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.
Какой лимит овердрафта может предоставить банк?
После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.
Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.
Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.
Финансовые учреждения выделяют 4 вида кредитной линии. Какой вид предложить решает финансовая компания.
Виды:
| Стандартный | При расчете максимального лимита банк анализирует оборотные счета на счете и как они используются. |
| С авансом | Предлагается клиентам с хорошей репутацией. Такой вид подключают обычно зарплатным клиентам независимо от размера заработной платы, которые имеют вклады в банке или инвестиционные договоры. |
| Технический | Это перерасход собственных денег. Как правило, это небольшая сумма. Он возникает, когда приобретен товар по одному курсу, а после произошла конвертация и сняты дополнительные деньги. В отличие от других видов банки просят немедленного его погасить. Пока задолженность не погашена, начисляются повышенные проценты. |