Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если машина уходиь в тотал в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Тотал или тотальная гибель – это понятие из сферы моторного страхования, означающее, что стоимость причиненного вреда достигает или превышает рыночную стоимость транспорта. Другими словами, автомобиль не подлежит восстановлению, или же производить ремонт нецелесообразно. Когда страховая организация оценивает урон, причиненный имуществу, она учитывает его текущую среднюю стоимость и потенциальные затраты на ремонтные работы. Если стоимость ремонта превышает рыночную цену, то страховщик признает это тоталом. Для клиента данное понятие связано с утратой возможности использовать транспорт (возможно временно). Это значит, что ему запрещается садиться за руль до момента его восстановления.
У меня есть Каско – можно ли обратиться после подачи заявления по ОСАГО?
Как уже было сказано в самом начале нашей статьи, условия по договорам КАСКО, как правило, отличаются от условий ОСАГО. Если последние прописаны преимущественно в законе, то первые зависят во многом от самого договора. И в каждой конкретной ситуации может быть выгоднее обращаться либо по КАСКО, либо по ОСАГО.
Если вы выясните, что по КАСКО получите больше денег, уже после того, как подали заявление по ОСАГО, то можете отказаться и отозвать это заявление, если конечно, страховщик еще не произвел выплату страхового возмещения. Ведь получить деньги 2 раза за один и тот же автомобиль законно нельзя.
Увеличение суммы выплат в случае возникновения ДТП
Введение и описание события
В случае возникновения дорожно-транспортного происшествия (ДТП), участники и страховые компании сталкиваются с различными последствиями, включая финансовые убытки. Одним из важных вопросов, связанных с ОСАГО, является сумма выплат, которую страховая компания должна выплатить пострадавшим в случае ДТП. В настоящее время рассмотрим вопросы и последствия увеличения суммы выплат в случае возникновения ДТП.
Увеличение размера выплат может повлиять на как пострадавших, так и на страховые компании. Для пострадавших это может означать большую компенсацию в случае получения травм или материальных убытков. Однако, для страховых компаний, увеличение суммы выплат может повлечь за собой увеличение страховых взносов для клиентов, что может отразиться на их конкурентоспособности и прибыли.
Преимущества увеличения суммы выплат
- Большая компенсация для пострадавших: увеличение размера выплат позволяет пострадавшим получить более справедливое возмещение за причиненные им материальные и физические убытки. Это может помочь пострадавшим восстановить свою жизнь после ДТП и облегчить финансовую нагрузку, связанную с лечением, ремонтом автомобиля и другими затратами.
- Улучшение доверия к системе ОСАГО: увеличение суммы выплат может способствовать улучшению общего доверия к системе ОСАГО. Если пострадавшие чувствуют, что они получают адекватную компенсацию за причиненные убытки, они меньше склонны доводить свои претензии до суда или выражать недоверие к работе страховой компании.
Недостатки увеличения суммы выплат
- Увеличение страховых взносов для клиентов: страховые компании, увеличивая сумму выплат, могут быть вынуждены повышать страховые взносы для своих клиентов. Это может привести к увеличению стоимости ОСАГО и более высоким расходам на автострахование для водителей.
- Увеличение финансовых затрат для страховых компаний: увеличение суммы выплат может повлечь за собой увеличение финансовых затрат для страховых компаний. Они могут столкнуться с проблемой обеспечения достаточных фондов для покрытия всех возможных ущербов, что может негативно сказаться на их прибыли и финансовом состоянии.
Влияние изменения тотала на стоимость страховки
Для участников ДТП изменение тотала может привести к увеличению стоимости страховки. При ранее действовавших правилах определения тотала, автомобиль признавался тоталом, если стоимость восстановления превышала 80% его рыночной стоимости. Однако, с новыми правилами, этот порог может быть снижен до 75%. Это означает, что большее количество автомобилей может быть признано тоталом, а соответственно, стоимость их восстановления может быть выше. Таким образом, страховая компания может рассматривать увеличение риска и увеличивать страховую премию для владельцев автомобилей.
Для страховых компаний изменение тотала также может оказать влияние на их доходы. При увеличении количества автомобилей, признанных тоталом, страховые компании могут столкнуться с увеличением выплат по ОСАГО. Это может привести к увеличению объема выплат и снижению прибыли страховых компаний. Кроме того, если страховая компания не адекватно оценила уровень риска и снизила страховую премию, увеличение выплат по ОСАГО может стать неприятным сюрпризом и привести к убыткам для компании.
В целом, изменение тотала по ОСАГО в 2024 году при ДТП может оказать влияние на стоимость страховки для участников ДТП и страховых компаний. Повышение страховой премии и увеличение объема выплат по ОСАГО могут стать последствиями для владельцев автомобилей и страховых компаний, которые придется учитывать при выборе страховой компании и покупке автомобильного полиса.
Может ли страховая занизить сумму выплаты
Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:
- занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
- манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
- учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.
Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:
- при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
- при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
- если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.
Проблемы со страховщиками
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?
После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:
- недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
- после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
- если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.
Что такое полная гибель автомобиля «тотал»
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:
- когда оценочная стоимость восстановительных работ превышает 70-80% от назначенной максимально возможной страховой суммы;
- если технически не представляется возможным произвести ремонт, либо целесообразнее вообще не восстанавливать машину, а сразу же отправить ее на утилизацию.
Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.
Как рассчитывается размер выплаты
Порядок расчета выплат по тоталу автомобиля по ОСАГО определяет закон. Для определения размера компенсации используют среднерыночную стоимость автомобиля данной марки в регионе проживания пострадавшего. Из нее вычитается стоимость годных остатков автомобиля — она определяется в ходе экспертизы.
Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.
Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.
Кто проводит экспертизу
При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.
При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу — для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП — для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.
Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.
Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты — например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки.
Порядок оформления компенсации
Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.
После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.
Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.
Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.
При обращении в офис страховщика необходимо иметь следующие документы:
- заполненное заявление;
- паспорт собственника ТС;
- ПТС/СТС;
- бланк полиса каско;
- водительские права;
- справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.
Тотал КАСКО – это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.
Важно! Страховая стоимость определяется очень просто. За каждый месяц действия договора страховая организация отнимает сумму износа, от страховой суммы, которая была определена при заключении КАСКО.
На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:
- пожара;
- серьезного ДТП;
- стихийных бедствий;
- противоправного действия третьих лиц.
При этом следует принимать во внимание, что процент повреждения устанавливает специальная независимая экспертиза, которая делает осмотр только по запросу страховой организации.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
Два основных варианта решения проблемы:
- — предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- — привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
Порядок возмещения. Что делать и что будет дальше?
Порядок оформления страхового возмещения по полису страхования остается прежним:
- Вместе с другим участником ДТП оформите европротокол, сделайте фото или видео, зафиксировав положение и повреждения транспортных средств.
- Если есть пострадавшие или в ДТП попало более двух транспортных средств, вызовите инспекторов ГИБДД для оформления ДТП, составьте протокол, установите виновника.
- Обратитесь в страховую компанию для получения страхового возмещения или прямого возмещения убытков (в зависимости от вашей конкретной ситуации) с полным комплектом необходимых документов.
- Страховщик обязан осмотреть вашу машину в течение 5 рабочих дней. Поскольку мы говорим о том, признается тотал или нет, скорее всего, такое транспортное средство не может участвовать в дорожном движении, и поэтому СК обязана осмотреть транспортное средство на ее месте нахождения, то есть где-то рядом с вашим домом, гаражом или на стоянке. Нет обязанности везти машину к страховщику на эвакуаторе. Даже если компания скажет, что возместит расходы, не стоит этого делать, поскольку страховая компания просто вычтет расходы на эвакуатор из суммы возмещения (в конце концов, закон фактически позволяет им недоплатить 10% ущерба).
- Как правило, в течение 20 календарных дней страховщик обязан организовать ремонт вашего авто (выдать вам направление на ремонт) или выплатить возмещение. Если речь идет о полном разрушении, то ремонта быть не может, а оплата производится только наличными.
- В течение того же 20-дневного периода страховая компания обязана сообщить об отказе, если она примет такое решение. В этом случае отказ должен быть мотивированным.
Как видите, здесь все очень просто и стандартно!
Если произошло занижение суммы возмещения страховой компанией, заказывайте независимую экспертизу.
Факт признания страховой компанией невозможности восстановления я также может быть оспорен независимой экспертизой. Например, эксперт может определить, намеренно ли СК завышает тариф ремонтных работ, чтобы подтвердить тотал и выплатить владельцу меньшую сумму.
Тотальное уничтожение ТС по страховке ОСАГО контролируется законодательством Российской Федерации. На сегодняшний день ситуация обстоит следующим образом: если ТС в результате происшествия получило повреждения, которые можно классифицировать как тотальное разрушение, страховщик должен компенсировать держателю полиса сумму, которая составляет стоимость ТС в момент инцидента. Даже в том случае, если сумма, требуемая для восстановления выше, чем цена на ТС.
Следовательно, при наступлении страхового случая, классифицируемого как тотал, страховая компания должна компенсировать держателю полиса весь нанесенный урон, однако сумма не должна превышать 400 000 рублей, так как речь идет об ОСАГО.
В большинстве случаев страховщики применяют различные ухищрения для того, чтобы уменьшить сумму компенсации. Например, они могут обвинить страхователя в намерении необоснованно обогатиться, но статья в законодательстве РФ говорит о том, что речь идет об обогащении незаконного характера. Однако когда речь идет о выплате страховой компенсации при полном разрушении ТС, применяется иная статья законодательства.
Приведем пример. До происшествия стоимость авто составляла 300 тысяч рублей. Цена, необходимая для восстановления – 350 тысяч рублей. Стоимость неповрежденных деталей ТС – 100 тысяч рублей. Скорее всего, страховщик вознамерится заплатить лишь 200 тысяч рублей (300-100 т.р.), принимая во внимание то, что если они выплатят 300 тысяч, то у страхователя остаются еще и годные запчасти на 100 тысяч, и общая сумма будет выше, чем цена на ТС до происшествия. Вроде бы логично, однако такой метод решения вопроса может быть актуальным при страховании посредством полиса КАСКО.
В этой же ситуации законодательство не предусматривает никакого уменьшения. Следовательно, страховщик должен компенсировать страхователю искомую сумму, т.е. 300 000 рублей. Если страховой случай определен как тотал, то нужно выяснить сумму стоимости годных запчастей. Если вы считаете, что страховая компания определила стоимость неверно, то можно обратиться к независимому эксперту для проведения оценки. Чаще всего для страхователя выгоднее получить полное компенсирование без учета цены на годные детали.