Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование согаз в 2024 году: правила, документы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для покупки страховки по ипотеке на конструктивные элементы, жизни и здоровья, титульного страхования потребуется обратиться в офис СОГАЗ. Заранее необходимо подготовить полный пакет документов, на основании которых происходит оформление договора ипотечного страхования.
Пакет документов:
- заявление на страхование;
- паспорт;
- медицинская справка при оформлении страховки жизни;
- свидетельство о заключении брака;
- согласие супруга на проведение сделки;
- документы юридического лица;
- договор купли-продажи квартиры;
- свидетельство о регистрации права собственности.
Как рассчитать стоимость
При оформлении ипотечного страхования клиентов в первую очередь интересуют два показателя:
- базовая страховая сумма (выплата страховщика в случае наступления предусмотренного полисом страхового случая);
- ежегодный обязательный платеж по страховке.
Рассчитать их можно еще до обращения в АО СОГАЗ, воспользовавшись услугой онлайн калькулятора. Для того чтобы произвести самостоятельный расчет общей страховой суммы потребуется в форму расчета ввести следующие данные по кредиту и потенциальной страховой программе:
- остаток банковской задолженности по ипотеке (нужную информацию можно получить из графика платежей, который имеется в комплекте ипотечного договора заемщика);
- процентная ставка по кредиту.
Важно! Страховая сумма всегда превышает остаток долга по кредиту, поэтому в случае возникновения чрезвычайной ситуации и погашения долга перед банком, страхователь получит на руки остаток суммы.
Для самостоятельного расчета ежегодного платежа по страховке, потребуется заполнить форму расчета следующими данными:
- общая сумма страховки;
- процентная ставка по выбранной страховой программе.
Благодаря расчетам онлайн калькулятора можно получить общее представление о возможной выгоде и сумме к оплате, так как при расчете тарифа страховщик учитывает следующие нюансы:
- возраст клиента;
- наличие заболеваний и общее состояние здоровья;
- уровень опасности трудовой деятельности заявителя;
- оценочная стоимость имущества, подлежащего страхованию;
- регион расположения объекта недвижимости (вероятность стихийных бедствий и природных катаклизмов и т.д.).
Документы для продления
Узнать точно, какие документы для продления страховки ипотеки понадобятся, можно у представителя страховой компании или на сайте сервиса, где предполагается покупка. Если пролонгация происходит без смены страховщика, то почти всегда можно обойтись без документов. Они уже зафиксированы системой.
Если страховка по ипотеке закончилась, а полис продляется со сменой страховой компании, то нужно подготовить список документов. Они предоставляются в виде оригиналов или сканов, некоторые сервисы требуют только указать данные, без загрузки самих документов. Максимальный пакет состоит из:
- Паспорта заемщика или созаемщика.
- Договора ипотечного кредитования.
- Текущего графика платежей по кредиту.
- Справки ЕГРН.
- Заявления об открытии или пролонгации полиса.
Основные ипотечные страховые продукты
При оформлении ипотеки банк может потребовать, чтобы клиент застраховал свою квартиру. Это делается для того, чтобы минимизировать различные риски, связанные с эксплуатацией объекта.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Страхование ипотеки в СОГАЗ осуществляется по программе «Страховка квартиры». Эта программа покрывает все случаи, связанные с нанесением урона объекту недвижимости — пожар, взрывы, затопление, противозаконные действия со стороны третьих лиц и так далее.
Эта программа является основной, однако в случае необходимости клиент может дополнительно оформить и некоторые другие соглашения:
- Страхование жизни и здоровья для ипотеки. Эта страховка покрывает следующие случаи — смерть клиента, тяжелые болезни, несчастные случаи и так далее. Статистические исследования показывают, что в среднем выплата ипотеки осуществляется в течение 15-20 лет после подписания контракта, поэтому страхование жизни позволяет минимизировать риски, связанные с отказом от оплаты из-за болезни или смерти человека.
- Титульное страхование. Такая страховая выплата выплачивается в том случае, если человек был лишен права собственности на квартиру на основании решения суда.
- Комплексное страхование за невозврата займа. Если человек по какой-либо значимой причине утратит возможность погашать ипотечные платежи (тяжелая болезнь, неожиданные крупные траты и так далее), то в таком случае страховщик возьмет на себя все обязанности по выплате ипотеки банку.
Комплексная или отдельная страховка: что лучше?
По закону заемщик имеет право застраховать только залоговое имущество, но на самом деле во всех страховых компаниях предлагают оформить комплексную страховку.
Клиент может отказаться от страхования всех позиций, но банк, который не хочет терять свой доход, может отказать в предоставлении кредита либо одобрит заявку по стандартной ставке, без снижения.
Если вы действительно хотите получить ипотеку, важно знать, что комплексная страховка ипотеки стоит не так уже и дорого – до 1% от суммы займа и может быть снижена до 0,2%-0,5%.
И еще – комплексная страховка имеет ряд преимуществ. Вы получаете один полис по выгодному тарифу, максимально охватывающий ваши интересы, связанные со страховкой жизни, залогового имущества и права на собственность. Банк в свою очередь получает свой доход и доверяет вам, как ответственному клиенту.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Преимущества оформления ипотечной страховки в СК «СОГАЗ»
По статистике, каждый десятый российский гражданин при оформлении ипотеки пользуется услугами страховой компании СОГАЗ. Чем же она заслужила такое доверие и популярность? Преимущества следующие:
- индивидуальный подход к каждому клиенту;
- информативные круглосуточные консультации по интернету или бесплатному телефону горячей линии;
- гибкая тарификация;
- большое количество партнёрских кредитных организаций;
- широкая сеть филиалов по всей стране;
- оперативное рассмотрение заявок;
- оформление полиса менее чем за два часа;
- бесплатное обследование для получения медицинского заключения при оформлении страхования жизни и здоровья;
- возврат остатка при досрочном погашении ипотеки;
- страховая выплата соответствует реальной сумме убытка;
- возможность рассрочки.
Что предлагает компания?
АО СОГАЗ предлагает различные варианты ипотечного страхования:
Имущество, то есть страхование квартиры по ипотеке. В случаях возгорания, бытовых взрывов, неисправности коммуникационной системы и иного причиненного ущерба недвижимости, СОГАЗ обязан компенсировать клиенту убытки.
Титул или титульное страхование, то есть при утрате права собственности на недвижимость компания выплатит страховую сумму. «Титул» – документ, удостоверяющий право собственности
Если клиент покупает жилье со вторичного рынка, то такое страхование будет выгодно, потому что риски лишиться собственности при покупке такого жилья достаточно высоки.
Жизнь и здоровье, то есть при смерти заемщика (созаемщика), присвоении группы инвалидности или временной потери трудоспособности страховая компания погасит часть ипотеки, которую не успел оплатить клиент.
Важно! В договоре страхования могут устанавливаться лимиты ответственности – предельные суммы выплаты на один страховой случай и/или на весь срок страхования по определенному виду вреда (жизни и здоровью, имуществу третьих лиц).
“СОГАЗ” на рынке ипотечного страхования
Свою деятельность СК «СОГАЗ» начала в 1993 году в составе группы компаний «Газпром». На сегодняшний день компания насчитывает около 18 млн частных клиентов и более 100 тысяч организаций, пользующихся страховыми услугами. В штате компании 12 тысяч специалистов, а всего в стране открыто более 1000 точек продаж.
«СОГАЗ» неизменно занимает лидирующие позиции и в рейтингах уровня финансовой устойчивости, которые составляют аналитические центры, например, «РА Эксперт». Этому способствует грамотная политика передачи рисков на перестрахование. Кроме того, компания обладает высокими страховыми резервами, обеспечивающими ее стабильную деятельность, и крупным собственным капиталом.
На сегодняшний день «СОГАЗ» работает со множеством крупных российских банков. Среди них:
- ВТБ 24;
- Сбербанк;
- Бинбанк;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк;
- МКБ;
- Райффайзенбанк;
- Банк «Россия» и т. д.
Полный список партнеров страховой компании вы можете увидеть на нашем сайте.
Можно ли отказаться от страхования ипотеки?
Вопрос отказа от страховки при ипотечном кредитовании очень актуален. Ответ на него такой: нельзя. Выше было сказано, что страхование имущества (т.е. квартиры, которая берется в ипотеку), является обязательным. Некоторые банки откажут выдавать ипотечный кредит, если заемщик отказывается приобретать полис страхования жизни — это повышает риски банка, ведь в случае, если заемщик заболеет или умрет, банк потеряет свои деньги, выданные заемщику.
Отказаться от некоторых видов страховки, какие предлагает сам банк, выдающий ипотеку, можно. Об этом скажет представитель финансовой организации, но сообщит, что, если клиент отказывается от приобретения одного из видов страховки, процентная ставка по ипотеке возрастет. Логика простая: защита рисков снижается, стоимость финансовых услуг увеличивается. Иными словами, банку есть резон поднимать проценты по кредиту, когда он менее уверен, что выдаваемые в заем деньги будут возвращены. Точно также повышаются проценты по кредиту, если заемщик настаивает на том, чтобы его кредитная история не проверялась — это также, как и отказ от страховки, является для банка аргументом в пользу ненадежности клиента.
Стоимость страхования ипотеки в СОГАЗе
| Остаток по кредиту, руб. | Жизнь/здоровье, руб. | Квартира, руб. | Дом с деревянными перекрытиями, руб. | Дом с проведенным газом, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 | 1 550 – 1 985 | 500 – 1 125 | 600 – 2 025 | 500 – 1 125 |
| 1 000 000 | 3 100 – 3 969 | 1 000 – 2 250 | 1 200 – 4 025 | 1 000 – 2 250 |
| 2 500 000 | 7 750 – 9 923 | 2 500 – 5 625 | 3 000 – 10 125 | 2 500 – 5 625 |
| 5 000 000 | 15 500 – 19 845 | 5 000 – 11 250 | 6 000 – 20 250 | 5 000 – 11 250 |
Как страховая компания выплачивает возмещение
На рассмотрение заявления о получение компенсации отводится 15 дней. После этого осуществляется перечисление средств на счет клиента. При отказе от платежа истец обращается в суд. Определение размера, порядка и срока выплат определяется его решением.
Сумма страховой защиты прописывается в договоре на каждый вид риска. Она определяется индивидуально в каждом случае после оценки ущерба. Во всех случаях размер компенсации не может быть больше стоимости объекта на момент подписания соглашения.
Несмотря на то, что страхование ипотеки связано с дополнительными расходами для клиентов, при осложнениях они получают мощную финансовую поддержку. А компания Согаз является признанным лидеров в этом направлении.
За любое нарушение договора предусмотрены санкции. Рассмотрим эту тему более подробно.
Если заемщик не продлил страховку на очередной (следующий) год, то он нарушил тем самым ипотечный договор. И банк вправе изменить условия договора. Часто это выражается в увеличении процентной ставки по ипотеке.
То же самое может произойти при заключении страховки в компании, не находящейся в списке банка.
Вполне разумно не доводить дело до этого, ведь продлить текущую страховку нетрудно – размер стоимости за год не такой большой, а из документов нужно будет предоставить все тот же пакет. Если же условия заемщику не понравились – список аккредитованных страховых компаний для ипотеки Газпромбанка велик, можно подыскать более выгодные условия.
Каждый год стоимость страховки будет снижаться, так как она рассчитывается от стоимости задолженности. А долг каждый год уменьшается.
Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.
Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.
Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.
Стоимость страхового полиса
Для каждого заемщика важна цена страхования, а также сумма возможной компенсации. На цену страховки влияет:
- общая сумма долгового займа по ипотечному кредиту;
- общая сумма долгового займа, умноженная на банковский процент.
Определяемая страховая сумма имеет ограничения и не может превышать стоимости приобретаемого жилья на момент оформления страховки.
Для определения точной суммы страховки клиент должен предоставить такие данные:
- детальное описание технического состояния объекта кредитования;
- полная характеристика лица, которое будет выплачивать ипотечный займ (пол, возраст, заболевания, в том числе хронические, а также наличие вредных привычек);
- для страхования титула необходимо предоставить данные о ранее заключенных сделках.
предоставляет своим клиентам возможность ознакомиться с типовыми тарифами страхования на своем сайте. Указанные цены могут оставаться неизменными и использоваться в договоре страхования в случае, если нет факторов, повышающих риск.
Как рассчитать стоимость
При оформлении ипотечного страхования клиентов в первую очередь интересуют два показателя:
- базовая страховая сумма (выплата страховщика в случае наступления предусмотренного полисом страхового случая);
- ежегодный обязательный платеж по страховке.
Рассчитать их можно еще до обращения в АО СОГАЗ, воспользовавшись услугой онлайн калькулятора. Для того чтобы произвести самостоятельный расчет общей страховой суммы потребуется в форму расчета ввести следующие данные по кредиту и потенциальной страховой программе:
- остаток банковской задолженности по ипотеке (нужную информацию можно получить из графика платежей, который имеется в комплекте ипотечного договора заемщика);
- процентная ставка по кредиту.
Для самостоятельного расчета ежегодного платежа по страховке, потребуется заполнить форму расчета следующими данными:
- общая сумма страховки;
- процентная ставка по выбранной страховой программе.
Благодаря расчетам онлайн калькулятора можно получить общее представление о возможной выгоде и сумме к оплате, так как при расчете тарифа страховщик учитывает следующие нюансы:
- возраст клиента;
- наличие заболеваний и общее состояние здоровья;
- уровень опасности трудовой деятельности заявителя;
- оценочная стоимость имущества, подлежащего страхованию;
- регион расположения объекта недвижимости (вероятность стихийных бедствий и природных катаклизмов и т.д.).
Стоимость и тарифы по данным компании:
- Страхование от несчастных случаев и/или болезней – от 0,17%.
- Страхование имущества – от 0,12%.
- Титульное страхование – от 0,08%.
- Страхование гражданской ответственности – от 0,12%.
- Страхование ответственности клиента за невозврат кредита – от 1,17%.
На официальном сайте СОГАЗа можно сделать просчет тарифа по ипотеке. Для этого нужно:
- На сайте страховой группы перейти в раздел «Недвижимость» – «Страхование ипотеки».
- Выбрать кредитора, с которым заемщик заключает ипотечный договор. Рассмотрим на примере Сбербанка.
- Прописать сумму ипотеки. Пусть это будет 5 миллионов рублей с процентной ставкой 12% годовых.
- Выбрать программу страхования. Рассмотрим на примере страхования имущества (квартира, тип строения – смешанное).
- Выставив необходимые значения, будет определена сумма страховки. На нашем примере она равна 5 тыс. руб.
СОГАЗ предлагает доступные тарифы на ипотечное страхование, что, безусловно, является основным критерием выбора этой компании. Возможна также уплата страховой премии в рассрочку.
Плюсы страхования:
- наличие онлайн-магазина на сайте компании;
- круглосуточная горячая линия;
- большое количество филиалов и представительств;
- прозрачные условия сотрудничества.
Недостатки страхования:
- много исключений в выплатах;
- при досрочном разрыве договора выплата страховой премии возможна только в некоторых случаях;
- при задержке оплаты полиса могут отказать в выплате.
При закрытии кредита раньше срока СОГАЗ возвращает часть премии за неистекший период. Недостатков при страховании в этой компании немного. Если внимательно изучить условия страхования и текст договора, то риски страхователя можно свести к нулю.