Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок получения рефинансирования ипотеки в Банке Москвы в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.
Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально
И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».
А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.
Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.
Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?
Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?
На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.
Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.
Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.
В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.
Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.
Требования к заемщику и объекту недвижимости
ВТБ предъявляет одинаковые требования как для внешнего, так и внутреннего перекредитования ипотеки. Воспользоваться этой услугой могут граждане, соответствующие перечисленным требованиям:
- Граждане РФ и иностранные подданные, постоянно проживающие на территории России на легальных основаниях. ВТБ не предъявляет особых требований касательно гражданского статуса и регистрации клиента, потому рефинансировать ипотеку вправе все граждане, легально проживающие в стране.
- Наличие официального трудоустройства на территории России. Граждане РФ, проживающие за пределами государства, но работающие в транснациональных корпорациях, филиалах российских предприятий также могут обратиться за рефинансированием.
- Наличие стабильного источника дохода. Необходимо документально подтвердить уровень дохода. Для этого потребуется предоставить справку с места работы, выписку из банковского счета и т.д.
- Воспользоваться банковским предложением могут пользователи, имеющие позитивную кредитную историю. Если у пользователя имелась задолженность по основному займу, с большой долей вероятности ему откажут в рефинансировании.
Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году
Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.
Специальные условия для семей с детьми
| Ставка по программе господдержки | Ставка по программе ВТБ |
| 5% | 7,4% |
Рефинансирование ипотеки онлайн в банках Москвы
Чтобы не столкнуться с подводными камнями, необходимо заранее ознакомиться с лучшими предложениями рефинансирования ипотечного кредита в Москве. Перекредитование долга в таком случае – это не только сделать его под меньший процент. Клиент должен понимать, что ему придется подавать повторные заявки в банки Москвы, ожидать ответ банковской организации, собирать пакет документов. Оформление займет от 2 до 8 недель.
Также заемщику в Москве необходимо заранее найти лучшие предложения рефинансирования ипотеки в 2022 году и ознакомиться с их условиями. В большинстве случаев, чтобы оформить новый кредит для перекрытия текущего необходимы дополнительные расходы на оплату госпошлин, заказ выписок, оценку недвижимости, страховой полис и так далее.
После оформления рефинансирования полученная в ипотеку квартира становится залогом нового банка.
В течение всего времени сбора документов и рассмотрения заявки клиент не освобождается от текущих обязательств. Он должен вносить ежемесячные платежи по действующему договору в банке Москвы и понимать, что начисление процентов не будет остановлено до момента полного погашения задолженности.
Что такое рефинансирование?
Сам термин подразумевает перезаключение договора по уже имеющимся кредитным обязательствам. Как правило, подвигнуть на такое решение заемщика может обещание сниженной ставки или уменьшение срока кредита.
Главная цель рефинансирования ипотеки других банков – привлечение в свой банк новых клиентов с минимальным риском.
Оформляя ипотеку в предыдущем банке, клиент уже прошел все возможные проверки. Переоформляя с ним договор, банк может видеть, насколько заемщик добросовестно вносит требуемые платежи, достаточно лишь проверить график платежей. Так, при минимальных затратах банк получает платежеспособного плательщика на длительный период.
ВТБ предлагает проведение рефинансирования ипотечных займов только клиентам сторонних банков, если ипотека была оформлена в ВТБ, проведение рефинансирования невозможно.
Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.
Ипотека – перекредитование в другом банке:
Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.
Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Москве целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция
До того как делать рефинансирование, нужно определиться с банком. На нашем сайте мы собрали самые выгодные предложения — здесь можно сразу изучить условия и требования разных банков.
После этого можно переходить к оформлению. Большинство банков предлагает оформить онлайн-заявку, поэтому первые этапы можно пройти не выходя из дома. Нужно просто открыть предложение банка по рефинансированию ипотеки и заполнить анкету. Здесь же нужно загрузить первый пакет документов. Чаще всего это:
- паспорт;
- СНИЛС;
- договор со «старым» банком и график платежей;
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- справка об остатке ссудной задолженности.
Банку потребуется время, чтобы все проанализировать и вынести предварительное решение. На это может уйти от нескольких часов до 8–10 дней. Если решение будет положительным, нужно собрать пакет документов на недвижимость:
- отчет об оценке (заемщик должен вызвать оценщика и оплатить его услуги);
- договор купли-продажи;
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- договор страхования;
- справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
Только на этом этапе банк примет окончательное решение по одобрению рефинансирования. Теперь нужно посетить «старый» банк, уведомить его о том, что кредит будет рефинансирован, и уточнить точный размер задолженности. После этого заемщик заключает договор на рефинансирование и «новый» банк погашает долг перед «старым».
Порядок подачи документов
Как происходит рефинансирование ипотеки других банков (кроме ВТБ 24)? Алгоритм действий для претендента такой:
- Предварительно рассчитать возможную выгоду от проведения перекредитования на онлайн-калькуляторе, расположенном на сайте ВТБ. После этого заполнить заявку и отправить ее.
- В банк подаются личные документы, а также документация на купленное жилье и на текущий жилищный кредит. Рассмотрение заявки займет примерно 5 дней, а при участии в программе «Победа над формальностями» понадобятся сутки на принятие решения.
- Если принято положительное решение, то заявитель обращается в ипотечный центр банка для дальнейшего заключения договора.
Для процедуры рефинансирования потребуется подать заявление в выбранный банк.
Образец заявления можно получить в отделении банка или скачать и распечатать на официальном сайте.
В отдельных банках допускается предоставление онлайн-заявки на кредит (к примеру, банк Открытие, ВТБ).
В образце приводятся сведения, которые нужно указать в заявлении:
| На чье имя подается | Указывается ФИО директора кредитного учреждения |
| От кого подается | ФИО, реквизиты паспорта, контактная информация, место проживании |
| Предложение о рефинансировании | Возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, овердрафт |
| Требуемая сумма и валюта | в денежных единицах РФ или иностранной валюте |
| Открытые кредиты, которые нужно погасить | список кредитных договоров (их номера и даты заключения) и кредиторов |
| Срок | перекредитования и точная дата завершения договоренностей |
| Процентная ставка за пользование кредитными средствами | при рефинансировании |
| Порядок оплаты задолженности | а также процентов |
| Способы обеспечения | передача в залог недвижимого имущества, или иного дорогостоящего имущества, например, транспортного средства и т.д. |
| Подпись, дата |
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.