Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займы под залог ПТС: как работает залоговое кредитование для автовладельцев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В этом случае финансовая организация может предложить пролонгацию – продление договора на более длительный срок. Но чтобы переоформить ссуду, нужно полностью выплатить текущие проценты. Если денег нет по-прежнему, технику придется поставить на стоянку ломбарда, где она будет находиться, пока заемщик не выполнит долговые обязательства. При его несогласии техника переходит в собственность ломбарда и выставляется на продажу на вторичном рынке (в крайних случаях задействуются приставы-исполнители).
Как выбрать надежный автоломбард?
Проанализируйте несколько финансовых организаций подобного типа: почитайте отзывы в интернете, поинтересуйтесь у друзей, родственников, знакомых, уже воспользовавшихся данной услугой. Последний вариант – наиболее надежный: отзывы в Сети могут быть и заказными. Также при выборе ориентируйтесь на нижеследующие показатели:
- регистрация организации Центробанком России и наличие профильной лицензии;
- стаж работы в финансовой сфере;
- величина процентной ставки.
Второй важный момент – договор. Заемщику нужно обратить внимание на ключевые пункты соглашения, а именно:
- предоставляется ли возможность погасить долг досрочно;
- формат ставки (проценты): за год или месяц;
- регулярность погашения займа: раз в 30 дней или всю сумму сразу;
- есть ли упоминание о конфиденциальности сделки:
- можно ли оставить заявку на сайте организации, чтобы процесс получения денег ускорился.
На большинстве сайтов компаний, выдающих средства под залог авто или его ПТС, имеется онлайн калькулятор. С его помощью можно понять, какие проценты придется платить с конкретной суммы в зависимости от срока, на который берутся деньги. Есть два варианта расчета:
- Дифференцированный — предполагает постепенное уменьшение размера выплат в течение оговоренного срока.
- Аннуитетный метод. Заемщик регулярно перечисляет фиксированную сумму, позволяющую полностью закрыть ссуду к концу действия соглашения.
Ключевые достоинства автоломбардов
- Главным преимуществом таких организаций является высокая скорость работы. После обращения в автоломбард клиенты получают денежные средства уже в течение тридцати минут. В редких случаях данная процедура занимает больше времени.
- Нет необходимости в согласии супруга или супруги для оформления сделки.
- Небольшое количество документов. Для получения займа требуется лишь СТС, ПТС и личный паспорт клиента.
- Положительный ответ получают практически все заявители.
- Автоломбард не требует справки о доходах, так как он не имеет значения.
- Финансовая организация берет на себя расходы по оценке транспортного средства, страхованию и его хранению на время, пока не будет выплачен долг.
- Многие автоломбарды предлагают своим клиентам гибкий график платежей.
Другие способы обмана
Кроме перечисленных, существует ряд других мошеннических схем, которые часто применяются ломбардами:
- Скрытые платежи и комиссии, прописанные в договоре мелким шрифтом, которые могут значительно увеличить сумму долга. Поэтому важно внимательно ознакомиться со всей информацией, указанной в соглашении.
- Зависимость процентной ставки от курса валют. Особенно это актуально в периоды экономической нестабильности.
- Наличие комиссии за оформление ссуды, оценку автомобиля и выдачу заемных средств. В надежных кредитных учреждениях эти услуги предоставляются бесплатно.
- Незаконная эксплуатация транспортного средства. Рекомендуется включить в акт осмотра машины пункт о текущем показании спидометра.
- Предложение займа в сумме значительно меньшей, чем размер рыночной стоимости автомобиля. При этом кредитор может сослаться на якобы большую изношенность машины. Чтобы избежать обмана, нужно знать, как не продешевить в ломбарде. Для этого рекомендуется заранее провести процедуру оценки транспортного средства у независимого эксперта.
Финансовые показатели
Теперь давайте подробнее рассмотрим первоначальные затраты, которые придется понести предпринимателю на старте своего дела:
- Аренда офиса и площадки: 50 000 руб.
- Закупка мебели и оборудования: 120 000 руб.
- Изготовление вывески: 40 000 руб.
- Изготовление сайта: 10 000 руб.
- Запуск рекламы онлайн: 50 000 руб.
- Покупка клиентских баз для прозвона: 20 000 руб.
- Организация видеонаблюдения: 15 000 руб.
- И, наконец, самый важный пункт: выделение заемных средств под кредитование. Данный вид затрат зависит от количества сделок. На первое время необходимо быть готовым вложить в бизнес минимум 15 000 000 рублей оборотных средств.
Итого размер первоначальных инвестиций в проект составит: 15 305 000 рублей, включая 305 000 рублей непосредственно на открытие офиса.
На первый взгляд размер вложений выглядит достаточно существенным, однако не будем забывать о возможности привлечения заемного капитала. При наличии положительной открытой кредитной линии в банке можно привлекать денежные средства по мере необходимости. Даже если размер процентной ставки вашего кредита составит 20%, на оставшиеся в дельте можно неплохо заработать. При месячной ставке в 4% (48 процентов годовых), даже при работе на заемных финансах выходит довольно круглая сумма — годовая выручка составит в среднем 22 200 000 рублей.
Ежемесячные затраты компании из сферы автозаймов выглядят следующим образом:
|
Статья затрат |
Сумма, руб. |
|---|---|
|
Аренда офиса и площадки |
50 000 |
|
ФОТ сотрудников (эксперт-оценщик 60 000 руб., криминалист 50 000 руб., менеджер по работе с клиентами 30 000 руб.) |
140 000 |
|
Затраты на рекламу и бухгалтерию (фрилансеры) |
50 000 |
|
Коммунальные платежи (электричество, интернет, мобильная связь) |
5000 |
|
Итого: |
245 000 |
Процедура оформления и получения займа
- Вы подаете онлайн-заявку на сайте МФК или автоломбарда, предварительно рассчитав стоимость займа при помощи кредитного калькулятора. Во многих компаниях заявку можно также подать через мобильное приложение или позвонив на горячую линию.
- С вами связывается менеджер финансовой компании и предлагает пройти оценку залогового автомобиля. В зависимости от условий, оценка проводится в автоломбарде или дома / в офисе у заказчика.
- После оценки вы оформляете кредитный договор и получаете график платежей. Рекомендуем максимально внимательно изучить все условия кредитования. Это поможет избежать непредвиденных неприятных ситуаций при выплате кредита.
- Заключив договор, вы передаете ПТС в микрофинансовую компанию. Документы на авто хранятся там до тех пор, пока вы не погасите полностью кредитную задолженность.
- После того, как все формальности будут улажены, вы получаете полную сумму займа. Как правило, кредитные сервисы выдают займы наличными, на банковскую карту или расчетный счет. Для погашения кредита также предусмотрены разные способы: наличными в офисе, через интернет-банкинг, в личном кабинете, через платежные терминалы или электронные кошельки.
Важно. Рекомендуем доверять только тем финансовым компаниям, которые есть в Реестре МФО ЦБ РФ. На рынке все еще встречается достаточно много «серых» автоломбардов, работа которых далеко не всегда находится в правовом поле. Связываясь с такими организациями, вы сильно рискуете. В первую очередь предметом залога — то есть, вашим автомобилем. Обязательно читайте отзывы о компании в интернете, прежде чем заключать кредитный договор.
Как проверить надежность автоломбарда
Чтобы не столкнуться с мошенничеством, нужно тщательно проверять выбранную организацию. Посмотрите, сколько она работает на рынке. Чем дольше, тем выше вероятность, что компания надежна и легальна — фирмы-однодневки, как правило, закрываются меньше, чем через год. Проверьте, есть ли у организации сайт, указаны ли там юридические реквизиты, подробные условия сделок, адрес офиса. Проверьте отзывы об организации на форумах и других интернет-ресурсах.
В офисе обратите внимание, насколько он презентабелен, есть ли вывеска, оборудованные рабочие места. Предварительно позвоните в компанию и узнайте условия выдачи ссуд. В офисе спросите о них снова — если вам озвучили другие, добросовестность учреждения под большим вопросом. Посмотрите, насколько компетентны и вежливы сотрудники, попросите показать вам сертификаты.
Какие машины закладывают
Автоломбарды принимают любые автомобили, но они должны соответствовать определенным требованиям:
- Займ выдается только владельцу или человеку с генеральной доверенностью, в которой указан пункт о праве использовать транспорт в качестве залога.
- Марка автомобиля. Иностранные авто принимают охотнее, чем отечественные.
- Некоторые компании принимают даже кредитные автомобили или с регистрацией в других регионах и странах.
- Ликвидность автомобиля, т.е. он должен иметь спрос на авторынке. Если его очень сложно продать, то вам могут отказать.
- Автомобиль не должен иметь обременений и запретов на регистрацию.
Как сдать автомобиль в ломбард?
Перед обращением к кредитору необходимо выяснить, какие условия по займу он предлагает. Следует обсудить срок кредитования, размер процентной ставки и какую сумму он может одобрить.
Процесс оформления займа и передачи объекта залога состоит из следующих этапов:
- Обращение в кредитную организацию.
- Осмотр автомобиля, проведение оценки и формирование его стоимости.
- Достижение согласия по всем вопросам и доставка транспортного средства на охраняемую стоянку.
- Подписание договора.
- Составление акта передачи автомобиля и подписания его обеими сторонами.
- Передача заемщику денежных средств.
Автоломбарды — это разновидность кредитных организаций, которые специализируются на выдаче займов под залог транспортных средств. Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются нормами законодательства и залогового договора, который в обязательном порядке имеет письменную форму.
После получения денежных средств заемщик передает автомобиль на хранение кредитору до полного погашения обязательств по займу.
Осторожно! Существует вариант, когда транспортное средство остается у владельца, а ломбард забирает только ПТС. Имейте в виду, что в этом случае договор заключается с другой организацией, которая имеет право выдавать займы под залог такого документа.
Условия работы автомобильных ломбардов отличаются повышенной процентной ставкой (до 5% в месяц) и довольно коротким сроком действия договора (не больше года).
Деятельность ломбардов на территории России регламентируется Федеральным Законом “О ломбардах”.
Перед обращением в кредитную организацию необходимо выяснить, какие условия предлагают разные ломбарды. А потом уже на транспортном средстве приехать к конкретному кредитору для осмотра авто и составления договора. С собой надо иметь паспорт, водительское удостоверение, ПТС и СТС.
При передаче автомобиля на хранение стороны заполняют и подписывают соответствующий акт.
Также оформляется залоговый билет, в котором указывается юридический и фактический адрес ломбарда, ставка по кредиту, данные паспорта заемщика и условия погашения долга.
Хранения объекта залога осуществляется в месте, которое обеспечивает сохранение его надлежащего состояния и избежания порчи или уничтожения. Также запрещается использование кредитором транспортного средства и доступа к нему третьих лиц.
Важно! Автомобиль подлежит обязательному страхованию.
В случае возникновения просрочек заемщику предоставляется льготный период в течение одного месяца. Также возможно проведение процедуры реструктуризации, а в редких случаях и рефинансирования с целью более комфортного и своевременного погашения задолженности по займу.
Вопрос кредитования в автомобильных ломбардах является довольно противоречивым. Это обусловлено множеством мифов, которыми окутаны эти организации. Многие считают, что все ломбарды — мошенники. Но на самом деле это не так.
Условия, которые предлагают данные кредитные организации существенно отличаются от предложений банков, как в лучшую, так и в худшую стороны. Например, процентная ставка по займам у ломбардов намного выше, чем у банков. Но, с другой стороны, ломбарды не требуют предоставления справок о доходах и подтверждения платежеспособности. Срок действия кредитного договора у ломбарда не может превышать 12 месяцев, что намного меньше, чем предлагают банки. Однако условия ломбардов выгоднее, чем у микрофинансовых организаций.
Займы в автоломбарде: можно ли потерять автомобиль
Обращаясь в автоломбард с плохой репутацией, о чем часто узнают уже после заключения договора, человек может столкнуться с еще одной негативной ситуацией. Не имеющий особых юридических познаний, заёмщик заключает с автоломбардом договор купли-продажи, по которому право собственности может перейти от собственника к автоломбарду.
Бдительность заемщика усыплена, ведь он продолжает пользоваться своей машиной — по договору лизинга. Вот только юридически автомобиль или спецтехника ему не принадлежит. Об этом клиент автоломбарда узнает только после возникновения просрочки в графике оплаты.
Одним словом, при выборе автоломбарда необходимо тщательно изучить отзывы клиентов. Бывает полезно уточнить у менеджеров организации наличие соответствующих разрешений и свидетельств.
Однако оптимальным решением станет обращение в CarMoney.
На что обратить внимание при оформлении договора
Перед оформлением договора желательно выяснить зарегистрирован ли данный автоломбарл официально. Это важное условие. Затем следует внимательно ознакомиться с договором и сопутствующими документами, обращая внимание на следующее:
- Оформление залогового билета не может противоречить утвержденному регламентом образцу. В нем должны быть данные о транспорте и полных условиях кредитования.
- Акт осмотра и приемки. Кроме технического состояния там должны быть условия хранения авто и ответственность за его сохранность.
- Договор. Формулировки текста должны быть понятны, и не иметь двусмысленного толкования. Кроме того в нем надо зафиксировать все требуемые для погашения займа выплаты.
Преимущества и недостатки кредита под залог авто
Кредит в автоломбарде – не единственный способ быстро и сравнительно просто получить денежную ссуду, помимо него существует десятки других вариантов. Чтобы точно понять, стоит ли прибегать к услугам автоломбарда, рассмотрим их основные преимущества и недостатки.
| 1. Оформление кредита в автоломбарде намного быстрее, чем в аналогичных банковых финансовых структурах. Как правило, автовладельцу сразу же называют стоимость его авто, а на всю процедуру по оформлению автокредита уходит от 30 до 120 минут. | 1. При быстром оформлении кредита, заёмщик не имеет достаточно времени для ознакомления с договором, что в случае возникновения спорных ситуаций может сыграть на пользу фирме. |
| 2. Для получения денежной ссуды достаточно предъявить бумаги, подтверждающие личность заёмщика, а также техпаспорт автомобиля. Если заёмщик не является собственником транспортного средства, кредитор имеет полное право запросить дополнительные выписки, к примеру – разрешение действенного владельца на сдачу авто в ломбард. | 2. Как правило, кредитные конторы не оценивают авто заёмщика выше 50-60% от его рыночной стоимости, в итоге на руки выдаётся сумма, не особо больше 50% от реальной рыночной стоимости автомобиля. |
| 3. В зависимости от оценки автомобиля, заёмщик может производить выплаты по кредиту в любой заранее оговоренный срок. | 3. Процентная ставка залога значительно выше, чем в других финансовых структурах. Так, Сбербанк кредит под залог авто выдаёт на 2,3% ежемесячных, автоломбарды – от 4-5% до 15% в месяц, поэтому долгосрочные кредиты в таких конторах – наиболее финансово нецелесообразный вариант. |
| 4. В отличие от банков, ломбарды не могут следить за тем, куда клиент тратит целевые средства, при этом причина, указанная при ссуде, не всегда соответствует действительным расходам. | 4. Пропустив хотя бы один ежемесячный платёж, ломбард вправе увеличить и так уже высокий процент. |
| 5. Выдавая ссуду, кредитор не направляет запрос на место работы заёмщика, не требует выписки о размере доходов, места прописки, кредитной истории. | 5. При регулярном нарушении сроков выплат, компания имеет полное право потребовать полного возврата средств, выданных при займе плюс компенсация, при этом она так же может приступить к судебным разбирательствам. |
| 6. Автотранспорт, оставленный под залог, помогает избежать привлечения поручителей, адвокатов и других посторонних людей. | 6. В том случае, если срок выплат был превышен на более чем 30 календарных дней, компания-кредитор может конфисковать оставленный под залог транспорт. |
| 7. В зависимости от пожеланий автовладельца, некоторые ломбарды могут реализовать оставленный автомобиль, часто с обоюдной выгодой. | 7. Существуют кредитные компании, которые не несут ответственности за залог, оставленный не на территории заранее оговоренного места. |
| 8. По мере надобности, кредитор может без проблем продлить срок кредитного договора. |
Основные преимущества кредита под залог машины в автоломбарде
Отметим, что кредиты под залог ТС выдают не только автоломбарды. Специализируются на таком кредитовании также банки, МФО. Кроме того, можно обратиться к частному инвестору. Но на практике выходит, что выгоднее все-таки сотрудничать с автоломбардом. В таких компаниях меньше, чем у банков, требований к заемщикам и выгоднее, чем у «частников» и МФО, условия по кредитам.
Судите сами:
• Для получения займа в автоломбарде, не надо собирать многочисленные справки, например, о размере заработной платы или официальном трудоустройстве. Достаточно документов на машину (ПТС, СТС) и паспорта гражданина РФ.
• Вам не придется доказывать, что вы благонадежный заемщик. Кредитная история такими организациями не проверяется. Поэтому можно рассчитывать на заем, даже если у вас есть непогашенные кредиты.
• Заемщиком может стать любой гражданин, достигший совершеннолетия.
• Клиенту такой компании не понадобится поручитель.
• Не надо указывать цель получения денежных средств.
• Кредиты выдаются очень быстро. Сделки проводятся буквально за несколько часов. Вы гарантированно получите деньги в тот же день, в который обратились в автоломбард.
• У заемщика есть возможность пролонгировать договор и отодвинуть выплату основного долга. Подобную услугу имеют не все компании, но многие. Отсрочка платежа предоставляется при условии полного погашения процентов. Чтобы воспользоваться этой возможностью, достаточно написать соответствующее заявление.
• В автоломбарде можно взять кредит не только под машину, но и под ПТС. Привлекателен этот вариант тем, что позволяет оставить автомобиль в своем пользовании. Другими словами, вы оставляете кредитодателю паспорт ТС, и продолжаете пользоваться автомобилем в прежнем режиме. Единственное ограничение – транспортное средство нельзя будет продать или подарить, а также выехать на нем за границу.
• Долг можно вернуть досрочно без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Даже на следующий день после подписания договора! В отличие от банков, которые негативно относятся к досрочным погашениям, автоломбарды это приветствуют.