Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.
Какие нужны документы для ипотеки без взноса?
При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:
-
заявление на ипотеку;
-
справка с работы о доходе;
-
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
-
паспорт;
-
выписка из ЕГРН;
-
договор купли-продажи;
-
выписка из ПФР.
Банк выдает ипотеку без взноса по программе «Молодая семья». Ставка — от 5,7%. Для одобрения заявки по ипотеке у вас должен быть ребенок, рожденный после января 2018 года. Деньги от государства разрешается использовать как первоначальный взнос.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 12 млн руб.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Потребительский кредит в качестве первоначального взноса
Бывает, что заемщик находит очень выгодное ипотечное предложение от банка, но не подпадает под требования – у него нет первоначального взноса. Тогда он ищет деньги: берет в долг у друзей, продает машину или оформляет потребительский кредит.
В теории несомненным плюсом решения оформить потребительский кредит будет являться получение нужной суммы для первоначального взноса, оформление выгодной ипотеки.
Но имейте в виду что, во-первых, это еще один долг, который вам нужно будет возвращать, а во-вторых, его банк обязательно учтет при оценке платежеспособности клиента и будет рассчитывать, потянет ли клиент финансовую нагрузку или нет.
Безусловно, есть банки, которые сами предлагают кредит на первоначальный взнос. Например, некоторые банки предлагают кредит на первоначальный взнос вместе с ипотекой. При этом срок потребительского кредита на покупку вторичного жилья – один год, строящегося – 2–3 года, ипотеку же можно оформить на срок до 25 лет. Однако банк по этой программе берет в залог имеющуюся у вас недвижимость. В сухом остатке получается, что вы должны довольно внушительную сумму денег и имеющееся у вас жилье станет предметом залога в банке. А что произойдет с объектом строительства? Сможет ли застройщик его достроить? Настолько ли стабильный и достаточный уровень вашего дохода, чтобы вы не чувствовали себя сидящим на бочке с порохом?
Важно
Ипотека без первоначального взноса считается ипотекой с залогом недвижимости, поскольку в залог заемщик отдает не приобретаемое жилье, а уже имеющееся.
Здесь обязательно имейте в виду, что передаваемое в залог имущество будет иметь залоговую стоимость, что составляет 60–70% от ее реальной рыночной цены. Залоговый объект не может находиться в ветхом или аварийном здании, которое подлежит сносу.
Вообще, сама затея с потребкредитом на первоначальный взнос очень рискованная. Если человек не нашел денег даже на первый взнос, велик риск, что он не справится и с основной финансовой нагрузкой. Уровень дефолта гораздо выше среди тех, кто брал ипотеку без первоначального взноса или взял одновременно и ипотеку, и потребительский кредит на первый взнос.
И кoмy дaют тaкyю ипoтeкy?
Кaждый бaнк пpeдъявляeт cвoи тpeбoвaния к зaeмщикy и к зaлoгy пo ипoтeкe. Кaк пpaвилo, ocнoвныe мoмeнты, кoтopым дoлжeн cooтвeтcтвoвaть зaeмщик, тaкиe:
- Boзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
- Нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa, oбщий cтaж дoлжeн быть нe мeньшe 3 мecяцeв, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
- Дocтaтoчнaя зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм – ипoтeчный плaтeж дoлжeн быть нe вышe 40% oт зapплaты зaeмщикa, xoтя нeкoтopыe бaнки, нaпpимep BTБ, дoпycкaют paзмep плaтeжa дo 65% oт дoxoдa. B Cбepбaнкe paccчитывaют тaк: вычитaют из дoxoдa дeйcтвyющиe кpeдитныe oбязaтeльcтвa, ocтaвляют нa пpoживaниe ceмьи, нeзaвиcимo oт cocтaвa, пpимepнo 6-7 тыcяч, ocтaвшaяcя cyммa мoжeт cтaть eжeмecячным плaтeжoм пo ипoтeкe. Дoпycтим, ecли дoxoд ceмьи – 20 тыcяч pyблeй, мaкcимaльный плaтeж мoжeт cocтaвлять oкoлo 13 500.
- Нaличиe дpyгиx кpeдитoв дoпycкaeтcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. B eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. B нeкoтopыx бaнкax ecть oгpaничeниe пo чиcлy кpeдитoв, к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.
Уcлoвия выдaчи ипoтeки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в paзныx бaнкax бyдyт oтличaтьcя нe тaк yж cильнo. B ocнoвнoм бaнки гoтoвы дaвaть пpимepнo oдинaкoвыe cyммы нa пpимepнo oдинaкoвыe cpoки, oтличaтьcя бyдeт тoлькo пpoцeнтнaя cтaвкa. Кoгдa oпpeдeлитecь, кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в вaшeм peгиoнe, в пepвyю oчepeдь cpaвнивaйтe пpeдлoжeния пo cтaвкaм.
Зачем банки берут первоначальный взнос
Занимая деньги у банка, ваша квартира попадает к нему в залог, и пока сумма кредита полностью не вернётся в банковские закрома, ваше жильё будет находиться под обременением. Его нельзя будет продать, обменять, подарить или совершить иные действия. После продажи банк возвращает свои деньги и все остаются при своих интересах.
Нестабильность рынка недвижимости чревата затяжными кризисами, обрушивающими цены. Неспособный погасить кредит заёмщик, что называется «умывает руки», а банк по его вине несёт значительные потери.
Низкая платёжная дисциплина – это почти 100 процентная гарантия, что банк рискует не вернуть свои деньги. Но возможен и другой вариант: первый взнос является проблематичным для «теневиков». Они рискуют попасться на глаза налоговой инспекции при оформлении ипотеки, поэтому банки считают, что с такими лицами тоже могу быть проблемы в будущем.
Банки, способные дать ипотеку без первоначальной суммы
- Альфа – Банк имеет программу, которая предоставляет ипотеку под имеющуюся квартиру или любую недвижимость с годовой ставкой 12,3%.
- Сбербанк работает с материнским капиталом и имеет предложение по ипотеке под 12,5 годовых.
- ВТБ 24 идёт навстречу военнослужащим, по разработанной для них программе, где ставка 13%.
- Дельтакредит выдаёт потребительские кредиты, которые могут пойти в счёт первого взноса, годовая ставка будет достигать 15%.
- Тинькофф Банк имеет два предложения по ипотечному кредитованию: первое связано с вторичным рынком второе с новостройками. Ставки от 8 до 6 %.
- У Банка Жилищного Финансирования нет первоначального взноса, но годовая ставка равна 12,9 %.
В каких банках получить
Приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, к примеру, в Москве в настоящий момент можно через несколько банков.
Условия получения ипотеки представлены ниже:
| Банк «ФК Открытие» | Мин. процентная ставка от 9,35% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк Финсервис | Мин. процентная ставка от 10% годовых, требуется подтверждение дохода |
| АО «АБ «Россия» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| ПАО «АКБ «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Забсибкомбанк | Мин. процентная ставка от 12,5% годовых, залог не требуется, подтверждение дохода |
| ПАО «Банк «Санкт-Петербург» | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, требуется подтверждение дохода |
| «Форштадт» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Бинбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Интерпрогрессбанк | Мин. процентная ставка от 18% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Автоградбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
Завышение стоимости жилья в договоре
К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.
На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.
Ипотека без первоначального взноса: виды, особенности
Существует несколько альтернативных способов, позволяющих заемщику оформить ипотеку, не предоставляя первоначального взноса. Среди них:
- Государственные поддержки льготных категорий граждан:
- Предоставляются малообеспеченным и социально незащищенным гражданам (военнослужащие, молодые специалисты, учителя, многодетные и молодые семьи);
- В обязательном порядке, претенденту необходимо встать на учет в органах соц. защиты или администрации МСУ;
- К некоторым представителям льготной категории предъявляются условия по возрастному цензу — не старше 35 лет;
- Подтверждение необходимости в улучшении жилищных условий;
- Кредитуют только те банки, которые состоят в партнерстве АИЖК;
- Дотации от государства чаще выделяют в форме сертификата, срок действия которого не превышает полугода (за это время потенциальный заемщик должен выбрать кредитора и оформить обязательство по ипотеке);
- Размеры субсидий не велики и составляют порядка 10% от выкупной цены объекта;
- Ипотека с использованием материнского капитала:
- Сертификат направлен на поддержку семей, в которых не менее двух детей;
- Капитал может быть использован для внесения первого взноса;
- Использование капитала при ипотеке в обязательном порядке требует получения согласия Пенсионного фонда РФ;
- Родителям, использующим материнский капитал для улучшения жилищных условий, требуется составить нотариальное соглашение, по которому в праве собственности на объект недвижимости будут выделены доли детей (т.к. сертификат является собственностью не конкретного лица, на чье имя выписан, а собственностью всей семьи);
- Использование потребительского кредита в качестве первого взноса:
- Вариант приемлем для заемщиков с большим достатком;
- Провоцирует увеличенную нагрузку;
- Предоставление иного обеспечения по ипотеке:
- Кредитно-финансовые учреждения готовы принять в качестве обеспечения любые высоколиквидные активы;
- Могут быть предоставлены движимые, недвижимые вещи, объекты, имущественные права (участки, коммерческие площади, транспортные средства, ценные бумаги);
- Предоставление в залог другой жилплощади, которая не является предметом ипотеки:
- Указанный вариант даже более предпочтителен, чем базовые условия о залоге;
- Объект должен быть ликвидным;
- Пригодным для проживания;
- Находиться в одном регионе с банком-кредитором;
- Участие в специальной ипотечной акции банка:
- Цель акции — привлечение ипотечных заемщиков;
- Отсутствие первоначального взноса может быть сопряжено с требованием о приобретении объекта только на первичном рынке и у застройщика, выступающего партнером кредитора;
Банки, предоставляющие ипотеку без первоначального взноса, требуют следующий пакет документов:
- Анкета-заявление на предоставление кредита;
- Паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Свидетельство, подтверждающее официальный брак или развод;
- Документ, подтверждающий доход заемщика;
- Трудовой договор (в случае невозможности иначе подтвердить официальный заработок);
- Выписка о начислениях из пенсионного фонда (для заемщиков-пенсионеров);
- Согласие супруга/супруги на вступление в отношения по ипотеке с обязательным заверением документа у нотариуса;
- Паспортные данные созаемщика;
- Документы о платежеспособности созаемщика;
- Договор страхования предмета залога;
- Договор личного страхования (в индивидуальном порядке);
- Свидетельство о праве собственности на кредитуемый объект;
- Свидетельство о праве собственности на иной объект недвижимости (при обращении залога не на предмет ипотеки);
- Кадастровый паспорт;
- Технический паспорт объекта;
- Справка из бюро технической инвентаризации (в случае проведения первоначальным собственником объекта конструктивных изменений, обязательных к узаконению);
- Акт об оценке кредитуемого объекта;
- Предварительный договор купли-продажи недвижимости (при наличии такового);
- Все расписки, подтверждающие получение денег продавцом (авансовые платежи, по основной сумме выкупной стоимости);
- Расчетный счет, открытый заемщиком для перечисления кредита (как правило, банки требуют открывать новый счет, даже если у заемщика уже есть таковой в этой организации);
- Документы, подтверждающие дееспособность заемщика, продавца (при исключительных обстоятельствах, вызывающих подозрение и при отказе заемщика от страхования титула);
Зачем банкам первоначальный взнос
Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?
Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.
Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.
Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:
- Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
- Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.
Какие программы господдержки помогут взять ипотеку?
В качестве первоначального взноса можно использовать как собственные накопленные средства, так и средства из федерального или регионального бюджета в рамках программ господдержки:
-
Материнский капитал можно использовать на оплату первоначального взноса по ипотеке. На данный момент материнский капитал составляет 524,5 тыс. рублей при рождении или усыновлении первого ребенка и 693,1 тыс. рублей при рождении или усыновлении второго ребенка.
Стоит ли брать ипотеку именно сейчас?
На вопрос о том, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, нет однозначного ответа. По словам эксперта, все зависит от того, насколько человек соответствует главным требованиям кредитования:
- Во-первых, он должен понимать, что ипотека – это серьезно, и быть уверенным, что сможет вносить ежемесячные платежи. Нужно исключить все риски снижения доходов и тогда уже думать, стоит ли брать ипотеку.
- Во-вторых, если есть возможность, то необходимо подготовить финансовую подушку. Желательно, если в нее включены суммы, которых хватить на погашение платежей по кредиту минимум на три месяца. Это поможет удержаться на плаву, например, в случае потери работы или трудоспособности.
- В-третьих, заемщик должен быть уверенным, что с ипотекой качество жизни не особо ухудшится. Он сможет жить спокойно, а не на пределе финансовых возможностей, когда денег хватает лишь на самое необходимое.
Итак, мы с вами рассмотрели 9 способов оформления ипотеки без первоначального взноса. Будьте внимательны изучая рекламные объявления агентств недвижимости и компаний-застройщиков. В своих объявлениях они могут предложить вам какой-то еще один новый способ оформления ипотеки без первого взноса или “железные” гарантии одобрения ипотеки в банке, что чаще всего является маркетинговой уловкой.
Еще раз внимательно изучите все перечисленные выше способы и когда будете общаться с риэлтором, то сможете сразу распознать какой вариант он вам предлагает, а какой искусно выдает за что-то новенькое.
Выбирайте агентство недвижимости или строительную компанию по рекомендациям друзей и знакомых, которые имеют положительный практический опыт в этом вопросе.
Можно ли купить квартиру в кредит без первого платежа?
В среднем первый взнос по кредиту в банках составляет от 10%- 20% стоимости жилья. Но существует несколько вариантов ипотечного кредитования с нулевым первоначальным денежным вложением, например, льготные программы или вложение материнского капитала. Кредит на жилье без первого взноса нечасто встречается в банках, так как это не очень выгодная сделка, причем не только для самого финансового учреждения, но и для самого заемщика.
Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше. Меньше будет и переплата и ежемесячный платеж. Без этого взноса все суммы увеличатся.
Заемщик переплачивает еще больше, и в случае невыплаты кредита, не просто теряет все, но и еще остается должен банку. Чтобы такого не происходило, финансовые учреждения предъявляют строгие требования к тому, кто берет ипотеку, проверяют его платежеспособность. Но человек и сам должен адекватно оценивать свои силы и возможности.