Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «МФО, МФК, МКК – в чём разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
|
Важные аспекты работы и структуры |
МФО |
Банки |
|---|---|---|
|
Вид ссудного продукта |
Займы |
Потребительские кредиты |
|
Средняя величина ссуды |
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог |
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
|
Обычный срок погашения |
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет |
От 1 месяца до 15 лет |
|
Процентная ставка |
С 1 июля 2019 года – 1% в день |
От 9% в год |
|
Обычная форма возврата |
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями |
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
|
Срок рассмотрения заявки |
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток |
До 3 дней |
|
Обычный срок выдачи денег |
Мгновенно после одобрения |
От 1 до 7 дней |
|
Порядок рассмотрения заявки |
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты |
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица» |
|
Обычный набор документов от заемщика |
|
|
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей |
Обычно кредитная история не проверяется |
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита |
Кто регулирует деятельность?
Благодаря новому законопроекту перечень документооборота расширился. К дополнительным положениям по осуществлению деятельности, следует отнести:
- справочные документы, подтверждающие отсутствие судимости у руководителей и их участников, имеющих наделенное право голоса;
- разработанный регламент по осуществлению контроля обуславливающий внутреннюю деятельность, направлен на борьбу с терроризмом и отмывание финансовых средств;
- документы, подтверждающие наличие собственных финансовых средств у организации (минимальная сумма составляет 70 млн. руб.);
- документы, способные подтвердить появление денег, которые внесли учредители.
Ответственность в период займов
Прежде чем взять заем, следует помнить, что необходимо вовремя погасить долги. Чем скорее заемщик вернет деньги, тем ниже будут расходы. По этой причине возвращение займов в кратчайшие сроки является залогом хорошей репутации клиента. При возможности погасить долг досрочно, заемщик понесёт меньше расходов.
Представленная методика позволяет улучшить историю по кредитам и избегать отказов в будущем по причине отсутствия ответственности при погашении долгов прошлых займов. Можно воспользоваться кредитным страхованием, что позволяет полностью исключить штрафные санкции при просрочке по займам. Нередко это происходит по причине увольнения с места работы заемщика. Не стоит забывать об ознакомлении с имеющимся правом заемщиков. Владение этими знаниями позволяет обеспечить собственную защиту при недобросовестных кредиторах, особенно если они исключены из госреестра.
Заблуждение про чистоту и непорочность
Тут уместно светское высказывание о том, что весь мир. В общем, он достаточно сомнительного качества. Есть у этого высказывания и продолжение. И, надо сказать, что продолжение не является каким-то наветом или клеветой. Все именно так и обстоит.
Не стоит на это обижаться, правда не всегда приятна. Это факт. И правдорубов не любит ни одно общество. Любое общество готово жечь людей на кострах. Расстреливать пачками. Но не правду слушать. Или хотя бы допускать.
Но, понимая это высказывание. Вы приходите к кризису современных религий. Монотеистических религий. В особенности, ислама. Так как с христианством все давно уже понятно. У иудаизма тоже дела так себе, остались лишь ортодоксы. В остальном, евреи уже в массе своей, и гомосексуальные отношения не осуждают. И женщин налысо не бреют. Ушли, иными словами, от всего этого.
Так в чем же кризис ислама, спросит кто-то. Дело в том, что ислам, как религия, достаточно консервативен и традиционен. И даже в рамках серьёзной исламизированной страны. Где главенство религии как права. А не права, как религии. Тоже не все так целомудренно. Естественно, развращение происходит без остановки и каких-либо ограничений.
Грубо говоря, падут и исламские страны. С большой вероятностью. Мы просто переходим из мира модерна в постмодерн. Но и в таких сообществах, как исламские. Всегда человеческое стремление обходить двери через стены. Оказывается сильнее.
Поэтому, помимо фальшивых справок о девственности. Было изобретено еще много чего. Например, гименопластика.
Это уже высший пилотаж. Так как можно на время восстановить девственную плеву. А можно, навсегда. Да, эта операция сложнее. Но если стоит вопрос сноса чем-то головы. Или позора семьи. Что в странах исламских, вообще-то достаточно весомое явление. То почему бы и не пойти на более сложное вмешательство.
Опять-таки, в регионах, где таких операций не производят. Кстати, у нас есть такие регионы. Девицы все равно находят выход. Дело в том, что в теле женщины не одно отверстие. Которое используется для соитий. Ну, и как вы можете догадаться, там никаких действенных плев нет.
Формально, вроде бы женщина уже опозорена. Ну испорчена. С другой стороны, попробуйте доказать. Это ведь не девственная плева. ДНК экспертизу каждый день проводить разве что, с осмотром внутриполостным и забором мазков. Иными словами, не получится проконтролировать.
Сравнительная таблица: различия между МФК и МКК
Сравнительный анализ особенностей и различий между МФК и МКК представлен ниже в таблице:
| Параметр сравнения | МФК | МКК |
| Максимальная сумма займа к выдаче гражданину | 1 млн рублей | 0,5 млн рублей |
| Максимальная сумма к выдаче юрлицу или предпринимателю | 5 млн рублей | 5 млн рублей |
| Размер уставного капитала | Не менее 70 млн рублей | С 01.07.2021 года – 2 млн рублей. Далее каждый год (вплоть до 01.07.2024 года) по нарастающей на 1 млн рублей |
| Возможность выдачи микрозайма иностранному гражданину | Разрешено | Запрещено |
| Возможность выдачи займов онлайн | Присутствует | Отсутствует |
| Возможность выпуска пластиковых карт для выдачи займов | Присутствует | Отсутствует |
| Членство в СРО | Обязательно | Обязательно |
| Надзор со стороны Банка России | Осуществляется | Не осуществляется |
Важное отличие МФК от МКК – возможность привлекать средства физлиц, не являющихся учредителями. Но законодательно установлены ограничения – не более 1,5 млн рублей в качестве инвестиций.
Микрофинансовые компании имеют право выпускать облигации, у микрокредитных такого права нет. За счёт выкупа облигаций происходит привлечение стороннего капитала.
МФО, МФК, МКК — что это
Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.
Представим все сходства и отличия в виде таблицы:
|
Условие работы |
МКК |
МФК |
|
максимальная сумма микрозайма физлицу |
500 тыс. рублей |
1 млн рублей |
|
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП |
5 млн рублей |
5 млн рублей |
|
размер собственного капитала |
от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать) |
от 70 млн рублей |
|
привлечение денежных средств от юрлиц |
разрешено |
разрешено |
|
привлечение денежных средств от физлиц |
запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании) |
разрешено |
|
эмиссия ценных бумаг |
запрещено |
разрешено (с ограничениями) |
|
торговая и производственная деятельность |
запрещено |
разрешено |
Что такое МФО, МКК и МФК
МФО расшифровывается, как микрофинансвая организация и является общим обозначением для всех организаций, которые имеют разрешение на ведение профессиональной деятельности по выдаче займов. Самой важной частью такого права является внесение МФО в Государственный реестр.
МКК — это микрокредитная компания, которая осуществляет выдачу займов на относительно небольшие суммы. МКК имеет малый спектр полномочий, но и контролирующие органы предъявляют к ней не очень строгие требования. Главным аспектом, является иметь достаточно средств в резерве, в случае невозврата микрозаймов. Несмотря на свое название, конкретно кредиты компания не выдает.
МФК — это микрофинансовая компания, имеющая полномочия выдавать займы в крупных размерах. МФО, которому присвоили звание МФК, имеет более широкий спектр возможностей, как для привлечения денежных средств, так и в способах выдачи займов. Вместе с этим, надзорные службы предъявляют к микрофиансовым компаниям более жесткие требования.
В России насчитывается около 2-ух тысяч МКК и примерно 60 тысяч МФК, но последние, как правило, могут иметь еще и филиалы.
МФК — преимущества и возможности
Микрофинансовые компании (МФК) — это предприятия с расширенным функционалом и лимитированным собственным капиталом от ₽70 млн. В 2021 году в стране было около 60 микрофинансовых организаций с таким статусом. Как правило, это сетевые компании с филиалами по регионам, которые могут работать как через офисы, так и онлайн. Кредитоваться в микрофинансовых компаниях могут россияне и иностранные граждане. Статус МФК позволяет выдавать займы до ₽1 млн частным клиентам и до ₽3 млн юридическим лицам. МФК разрешено привлекать инвестиции от частных лиц до ₽1,5 млн, от учредителей и юридических лиц — любую сумму без ограничений.
МФК имеют право выпускать облигации и работать по системе prepaid card (предоплатных кредитных карт), выдавая моментальные займы через международные платежные системы. Проведение идентификации заемщиков своими ресурсами необязательно, разрешена упрощенная процедура проверки клиентов с помощью соответствующих кредитных структур.
Для МФК обязателен ежегодный аудит и постоянный надзор ЦБ. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено понижать % ставки и изменять условия инвестиционных займов для частных лиц, а также нельзя заниматься торгово-производственным бизнесом.
МФО, как и банки, выдают деньги в долг под проценты, но на этом сходство между коммерческими организациями заканчивается.
Для МФО характерна узкая направленность: они имеют право только выдавать займы. В отличие от банка, они не могут совершать такие операции:
- открытие и ведение счета;
- покупка и продажа валюты;
- перевод денег по поручению клиента;
- сдача в аренду ячейки для хранения ценностей;
- и пр.
МФО и банки не являются серьезными конкурентами, так как их кредитные программы ориентированы на разные группы населения. К преимуществам банка относят возможность взять крупную сумму денег на длительный срок под относительно невысокий процент (10-30% годовых). Однако получить банковский кредит удается далеко не всем.
К главным отличиям банка при выдаче кредита относят:
- полный пакет документов (паспорт, справки, подтверждающие уровень дохода, прочие документы по требованию банка);
- тщательная проверка платежеспособности кредитора;
- срок рассмотрения заявки и выдача денег составляет от нескольких дней и дольше;
- при плохой кредитной истории банк отказывает в кредите.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и нормативы.
Микрофинансовые организации строят свою работу, основываясь на требованиях нескольких Федеральных законов. Основным из них считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2016 году в него были внесены изменения. Одно из них касалось разделения МФО на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.
Фактически к микрофинансовым компаниям перешли все полномочия МФО. МФК являются более крупными, а их деятельность контролируется независимыми аудиторами и Центральным банком РФ. Микрокредитные компании более мелкие, а главным контролером для них является одна из саморегулируемых организаций, в которой должны состоять все МФК и МКК. Между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями есть ряд различий.
Куда большая разница заметна, если сравнивать между собой микрофинансовые и банковские организации. И там и там реально получить деньги на потребительские цели, но гораздо проще сделать это в МФО.
Эти фирмы не предъявляют к клиентам многочисленных и строгих требований, не запрашивают много документов, а также зачастую не требуют залог и приглашение поручителей. Но есть и особенности, которые устраивают не всех:
- Малые кредитные лимиты. Несмотря на то, что по закону МФО могут выдавать займы в размере до 500 тысяч и до 1 миллиона рублей, на практике максимальная сумма редко превышает 50 тысяч рублей. При первом обращении и вовсе не рассчитывайте на получение более 15 тысяч рублей, так как новых клиентов фирмы проверяют на надежность прежде, чем предоставить им крупные займы.
- Высокая процентная ставка. За простоту и скорость оформления приходится расплачиваться по высокой ставке. Если рассматривать беззалоговые займы, ставка варьируется от 1% до 2,5% за один день. Переплата остается в приемлемых рамках даже при высокой ставке, так как микрокредиты погашаются не годами, а за считанные недели.
- Необходимость быстрого погашения. Это и плюс, и минус. Достоинство в том, что за небольшой срок не успевает накопиться большая переплата, да и момент избавления от кредитной нагрузки весьма недалек. Недостаток – искать средства для погашения долга нужно чуть ли не в первую неделю пользования микрозаймом. Просрочку допускать не рекомендуется – долг вырастет в три раза, но не больше.
Несмотря на такие не самые положительные стороны, предложения микрофинансовых организациях уже не один год характеризуются высокой востребованностью среди российского населения.
На это повлияли и такие плюсы большинства российских МФО, как оперативное рассмотрение заявки, опции досрочного погашения и пролонгации срока выплаты, а также высокий процент одобрения.
МКК и МФК — это разновидности микрофинансовой организации (МФО). По умолчанию, с 29 марта 2016 г. все МФО, зарегистрированные в государственном реестре Центробанка относятся к микрокредитным компаниям. В течение года организации должны определиться со своим статусом. Те из них, которые хотят стать микрофинансовыми компаниями, должны увеличить свой уставный капитал до необходимого размера.
К МФК предъявляется больше требований, но и возможностей в микрофинансовой деятельности у них больше. Большинство организаций так и останутся микрокредитными компаниями, высокий уставный капитал не позволит стать МФК.
После переходного периода, к 29 марту 2017, все микрофинансовые организации должны указывать в своем наименовании к какому типу МФО они относятся, вместе с организационной правовой формой, например, МФК Быстроденьги (ООО)
. В наименовании больше не должно быть указано слов «микрофинансовая организация» и «МФО».
Нина Полонская
- Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
- Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
- Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
- При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
- В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
- Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
- Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
- Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
- МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
- Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
- Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
- МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
МФК представляют собой микрофинансовые компании, подтвердившие право на ношение такого статуса. Чтобы получить статус МФК, кредитор должен выполнить все требования Центрального Банка Российской Федерации.
Среди основных условий – уставной капитал от 70 миллионов рублей, выдача как минимум одного займа в год и регулярное предоставление дополнительной финансовой отчетности в ЦБ РФ.
МФК также должна иметь официальный сайт с открытой информацией и бухгалтерской отчетностью. Разрешений у МФК заметно больше, нежели у МКК. Они привлекают вклады от физических и юридических лиц.
Максимальный размер займа для частного клиента – 1 миллион рублей, а для юридического лица или индивидуального предпринимателя – 3 миллиона рублей. Размер вкладов не ограничен.
Еще одно уникальное отличие микрофинансовых компаний – наличие официального сайта и функция выплаты займов на электронные кошельки клиентов. Также МФК могут выпускать и размещать облигации, получая внешнюю финансовую поддержку собственной деятельности. Несмотря на массу возможностей, не многие стремятся получить статус МФК, так как это достаточно сложная процедура.
Основные понятия микрофинансирования
Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.
О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.
По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.
МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.
Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.
Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.
Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.
Как решаются спорные вопросы
Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.
МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.
Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.
Основные отличия МФК и МКК от банков
Кто-то из заемщиков не видит разницы между кредиторами. Однако она весьма существенна. Во-первых, МФК и МКК не имеют статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, к ним законодательство не предъявляет строгих требований. Банк напрямую подчиняется ЦБ России, а МКК регулируются СРО. Регулятор лишь в отдельных случаях осуществляет надзор и проверку этой деятельности.
Во-вторых, МКК выдают деньги под высокую процентную ставку до 365% годовых. Кредит можно оформить под проценты, размер которых варьируется в пределах от 15-30% в год. Недостаток высоких процентов компенсируется:
- возможностью оформления и получения кредитных средств в онлайн-режиме без звонков и, исключив общение со специалистом;
- установлением минимальных требований к заемщику;
- максимальной скоростью рассмотрения заявки;
- отсутствием необходимости собирать пакет документов и посещать отделение.
Самая востребованная услуга МКК — занять денег до зарплаты на неделю-месяц, в то время, как банки выдают кредит на год.
Сумму микрозайма выбирает клиент. Однако окончательный его размер и проценты за пользование средствами рассчитываются в индивидуальном порядке, не более 1% в день. Организация по своему усмотрению может устанавливать особые условия кредитования для постоянных клиентов. Например, предоставлять возможность услуги пролонгации кредитного договора, реструктурирование долга и т.д.