Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы приходить домой?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Возвращение к пройденному
В пояснительной записке к документу было указано, что в России количество жалоб граждан на действия коллекторов постоянно растет, несмотря на законодательное регулирование их действий. «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес — угрозами, шантажом, — констатировали авторы документа. — Микрофинансовые организации незаконно, без письменного согласия граждан, передают коллекторским агентствам права взыскания по потребительским займам с персональными данными третьих лиц, указанных в этих договорах. В свою очередь, коллекторы при общении как с должниками, так и с третьими лицами, нередко оказывают психологическое давление, используют унижающие честь и достоинство выражения, высказывают угрозы. Сотрудники правоохранительных органов на жалобы граждан зачастую не реагируют».
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Правовые методы взыскания долгов по кредиту
По новому закону, с 3 июля 2016 года коллекторы после передачи долга могут работать только с соблюдением определенного регламента. Прежде всего, они могут связываться с человеком любым доступным способом, но исключительно:
- с 8 утра до 22 вечера в будние дни;
- с 9 утра до 20 вечера в выходные дни и в праздники.
Беспокоить человека даже СМС-сообщениями вечером, ночью запрещается. У взыскателей есть право связаться:
- посредством СМС 4 раза в неделю;
- посредством звонков — 2 раза в неделю;
- через личные встречи — 1 раз в неделю.
Опять же, беспокоить родственников, коллег, директора или других лиц из окружения должника просто так нельзя — нужно, чтобы человек был согласен на такие разговоры.
Как работают коллекторы, что входит в их задачи при взаимодействии с должником?
- Направление СМС, писем с информацией о задолженности.
- Розыск должника, налаживание с ним контакта.
- Проведение переговоров по поводу погашения задолженности.
- Информирование о последствиях неуплаты.
- Предоставление скидок, рассрочек, реструктуризации и частичного списания просроченного кредита.
- Поиск, разработка вариантов выхода из сложившейся ситуации.
Коллекторы могут активно взаимодействовать с должником, они могут предлагать разные льготные программы, выяснять причины неуплаты. Но общение должно вестись официальным тоном, с соблюдением вежливости и норм делового общения.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Лучший метод борьбы с коллекторами – ЭТО ИХ ПОЛНЫЙ ИГНОР. Как сказал один бывший коллектор – прав у них сейчас меньше, чем у дворника из вашего подъезда, но обязанностей столько, что не унести.
Не нужно вступать с ними в диалог. Как только вы поняли, что речь идет о долге, ваш ответ: «без комментариев» или «все вопросы – к моему адвокату» и вешайте трубку.
В крайнем случае меняйте на время номера телефонов либо помещайте нежелательные звонки в «чёрный список» или заведите «белый список» для всех знакомых, тогда с незнакомых номеров к вам никто не дозвонится.
Еще лайфхак: установите на свой смартфон мобильное приложение «Антиколлектор» или любое подобное, которое сортирует спам и нежелательные звонки. Есть платные и бесплатные приложения (у платных — больше база номеров и она чаще обновляется).
Если услышали первую угрозу или оскорбление, сразу обращайтесь в территориальный отдел ФССП, полицию и Центробанк одновременно. Если не знаете точное наименование своего кредитора (название, ИНН, ОГРН), уточнить эту информацию можно в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). После регистрации на их сайте можно бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории и кредиторах.
Другой метод: использовать диктофон или как минимум взять «на испуг», сказав, что вы ведете аудиозапись разговора (даже если у вас нет диктофона).
Пример 1. Когда коллекторы давят на вас можете сообщить следующую фразу:
«Я записываю наш разговор на диктофон и напоминаю вам, что вы нарушаете федеральный закон № 230-ФЗ, который регламентирует деятельность коллекторов. Вы не сообщили свое ФИО, название кредитора и коллекторской организации, хотя должны это делать при каждом звонке, вы угрожаете причинением вреда здоровью и повреждением имущества, оказываете психологическое давление на меня и иных лиц, используете выражения, унижающие честь и достоинство. Ставлю в известность, что я намерен(а) обратиться в ФССП и полицию с заявлением о привлечении вашего коллекторского агентства к административной ответственности по статье 14.57 Кодекса об административных правонарушениях. За нарушения предусмотрен штраф для юр.лиц от 50 000 руб. а также приостановление деятельности или дисквалификация вашего агентства на срок до 1 года».
Пример 2. Когда нарушается лимит на звонки, начиная со второго или третьего звонка можете сообщить следующую фразу:
«Я записываю наш разговор на диктофон и напоминаю вам, что согласно статьи 7 федерального закона № 230-ФЗ, который регламентирует деятельность коллекторов, звонить должнику вы можете не более 1 раза в сутки и не более чем 2 раза в неделю. Ставлю в известность, что вами уже нарушено это правило и я намерен(а) обратиться в ФССП и полицию с заявлением о привлечении вашего коллекторского агентства к административной ответственности по статье 14.57 Кодекса …» (далее – по тексту примера 1).
Запишите эти фразы и держите наготове.
Если хотите привлечь агентство к ответственности и реально записываете разговор, выведайте как можно больше информации: кто звонит (полное ФИО, должность), полное название коллекторской фирмы, в которой он работает, её адрес, ИНН, ОГРН и т.д. Можно прикинуться «испуганным» или спровоцировать высказывание угроз. Запись облегчит идентификацию агентства и привлечение к ответственности. Не удаляйте и SMS c угрозами.
Операторы сотовой связи также обязаны хранить голосовую информацию и текстовые сообщения в полном объеме в течение 6 месяцев (п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.04.2018 N 445).
Если хотите поиздеваться, отвечайте: «вас плохо слышно, повторите», и так — каждый раз после любого вопроса коллектора. Через 6-10 раз у «звонилы» сдадут нервы. Или поставьте входящий вызов на удержание, положите телефон и занимайтесь своими делами, а коллекторы услышат в трубке голос оператора связи: «абонент, с которым вы разговариваете, поставил вызов на удержание, пожалуйста подождите», далее включается музыка. На iPhone удержание входящего звонка включается путем нажатия и удержания на 3 сек. кнопки «выключить микрофон». После 10-30 звонков с последующим удержанием, коллекторы поймут, что звонить вам бесполезно.
Если пришли «в гости» — не открывайте двери. Если открыли, смело захлопывайте прямо перед носом. Если к вам стали ломиться в жильё (что маловероятно) – это уже статья 139 УК РФ — незаконное проникновение в жилище, совершенное против воли проживающего в нем лица (наказывается штрафом до 40 000 руб. исправительными работами либо арестом, а если при проникновении в жилище были угрозы применения насилия – штраф до 200 000 руб. либо лишение свободы до 2 лет).
Описанные правила и лайфхаки касаются также поручителей должника (ч.10 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
С 01.07.2021 года вступил в силу закон от 01.07.2021 N 254-ФЗ, который установил ограничения по взаимодействию с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.). Законом установлена «презумпцией несогласия» третьих лиц на то, чтобы их беспокоили коллекторы по поводу долгов должника. Ранее была «презумпция согласия».
Согласие третьего лица на взаимодействие (вместе с согласием на обработку персональных данных), также как и согласие самого должника должно быть дано в виде отдельного документа (ч.6 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
«Презумпция несогласия» применяется для всех некредитных финансовых организаций (МФО, МФК, МКК), вне зависимости от даты заключения договора займа. Если кредитор — кредитная организация (банк), изменения применяются к кредитным договорам, заключенным только после 01.07.2021 г. (п.2 ст.2 закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ).
Теперь коллекторы, ФМО и банк (последний – по договорам после 01.07.2021) могут беспокоить родственников должника, членов его семьи и соседей только при одновременном соблюдении 2-х условий (ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ):
- имеется письменное согласие должника на «беспокойство» третьих лиц (наверняка вы его давали еще когда подписывали кредитный договор);
- имеется согласие третьего лица по поводу контактов с ним.
При любых раскладах (если согласия имеются или кредитный договор с банком заключен до 01.07.2021) чтобы выбить из-под ног законное основание обращаться к любым третьим лицам, достаточно одного из двух:
- либо должник в любое время отзывает свое согласие контактировать с его родственниками и иными лицами (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ);
- либо третье лицо само направляет свой отказ по поводу контактов с ним (ч.7.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
Заявление об отказе от взаимодействия следует направить кредитору и коллекторам одновременно по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
После получения этих документов коллекторы уже не вправе беспокоить третьих лиц, а если не уймутся – это чревато санкциями вплоть до исключения из Реестра.