Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить выплаты, если страховая компания обанкротилась?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одним из оснований приостановления действия лицензии является отказ страховой организации оплачивать расходы по взятым на себя обязательствам. Такая мера принуждения означает, что страховщик не имеет права заключать договоры с новыми клиентами, однако это не освобождает его от ответственности производить выплаты страховых компенсаций по уже заключенным полисам в полном объеме.
Банкротство страховой компании
В Федеральном законе от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» законодатель определяет основные положения несостоятельности страховщика.
Банкротство – термин, обозначающий неспособностью организации или физического лица исполнить принятые на себя финансовые обязательства перед третьими лицами. На практике, еще задолго до фактического вынесения решения о банкротстве, появляются признаки финансовой несостоятельности организации. В случаях, когда руководство фирмы достаточно профессионально и сможет заметить их сразу при появлении, то организация еще может избежать окончательного банкротства.
В статье 180 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливается, что организации, занимающиеся страхованием, относятся к финансовым организациям, а контроль за их деятельностью (в том числе и урегулирование вопросов о банкротстве) возлагается на Центральный банк РФ.
Страховые компании включены в перечень организаций, к которым могут быть применены меры для предотвращения их банкротства, так как они имеют особую социальную и экономическую значимость.
Какие же основания предусмотрены законодателем для применения специальных мер в отношении страховщика и какие признаки, заметные застрахованному лицу, свидетельствуют о возможном банкротстве?
В статье 184.1 Федерального Закона «о банкротстве» они указаны:
- отказ от исполнения или исполнение не в полном объеме своих обязательств по выплатам или перечислениям страховых компенсаций.
- отзыв у страховой компании лицензии на осуществление деятельности, а равно и приостановление (ограничение) ее действия.
Так как деятельность по страхованию имущества контролирует Центральный Банк РФ, то список неблагонадежных компаний публикуется и постоянно обновляется на его интернет-сайте.
Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке
Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.
Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.
Существует два варианта развития событий:
- долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
- если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.
После составления полного реестра он будет закрыт по решению суда и внести в него изменения станет проблематично. Затем имущество страховой компании и ее активы будут распроданы, а вырученные деньги будут распределяться среди всех кредиторов, внесенных в реестр в порядке очереди.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Куда обращаться, если страховую компанию лишили лицензии
Тем клиентам, у которых страховой случай не наступил, следует обратиться в АСВ:
- На официальном сайте организации скачайте заявление.
- Укажите реквизиты для перечисления денег.
- Прикрепите копию паспорта, договора страхования, квитанцию об уплате страховой премии.
Документы отправьте через интернет или по почте. Чтобы не подвергать риску жизнь, здоровье или имущество, стоит оформить страховой полис в другой компании. И параллельно ждать возврата денег от организации, лишенной лицензии.
Если страховой случай произошел в течение 45 дней после отзыва лицензии (до расторжения договора), компенсацию обязаны выплатить в установленном законом порядке. У компании нет денег? Тогда придется ждать, пока ее признают банкротом, а потом обратиться за выплатой в АСВ. Какие бумаги понадобятся:
- копии паспорта, договора страхования, квитанции об уплате взноса;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинское заключение, протокол из ГИБДД, справка из компетентных органов);
- экспертная оценка величины ущерба.
Ущерб можно обосновать непосредственно в суде
В центре третьего спора оказался отказ страховой платить из-за неполного пакета документов, который направил автовладелец. В последовавшем затем судебном процессе размер ущерба был установлен, страховщик его не оспаривал. А раз так, то лишать права на страховое возмещение нельзя, решил ВС. Можно отклонять только дополнительные требования: компенсацию морального вреда, неустойку штраф и пр., следует из кассационного определения.
«Верховный суд принял обоснованное решение», — считает Полина-Сташевская. Не согласен с ней Алексеев из СК «МАКС», у которого решение Верховного суда вызывает серьезные опасения. По его мнению, суд должен установить не только ущерб, но и документально подтвердить сам факт аварии, иначе все «пьяные» наезды на препятствия могут превратиться в ДТП.
«Злоупотребления по таким ситуациям были и раньше, а на фоне отмены с 20 октября справки о ДТП (так называемая форма №154 — ИФ) можно получить всплеск сфальсифицированных ДТП», — предупреждает он. «Действия недобросовестных страхователей могут быть весьма неприятны», — опасаются в РСА. Представители РСА видят в этом почву для конфликтов и роста числа обращений в суд.
Как узнать, что компания прекращает свою деятельность
Любая фирма должна известить о предстоящем закрытии всеми доступными способами. Информация доводится до клиентов через средства массовой информации (газеты, телевидение, радио или интернет ресурсы). Или клиент может узнать о данном обстоятельстве в случае обращения за страховым возмещением. Но данных мер будет недостаточно.
В ст. 32.8 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» введено правило – Страховщик должен отправить своим страхователям смс-уведомления о прекращении деятельности на номера мобильных телефонов или электронную почту, указанные при оформлении договоров страхования. Кроме того, в сообщении указываются сведения о компании правопреемнике, которая возьмет на себя обязательства по выплатам.
Если Страховщик прекратил свою деятельность, то автовладелец, застраховавший транспорт, может рассчитывать на полный перечень компенсаций, предусмотренных договором оказания услуг до момента его окончания.
К сожалению, не все СК следуют нормам закона, если страхователь узнает о банкротстве слишком поздно, то дальнейший процесс выплат при наступлении страхового случая может затянуться.
Можно ли переоформить страхование автомобиля в другой компании
Если владельцу ТС стало известно, что его страховая компания обанкротилась, он может по своей инициативе расторгнуть договор. Это условие предусмотрено в стандартных договорах страхования, а также оговаривается в Гражданском кодексе (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
После прекращения действия договора автовладелец имеет право заключить договорстрахования с любой другой компанией.
Если же до окончания срока действия полиса в страховой-банкроте осталось меньше 60 дней, застрахованное лицо имеет право оформить полис в другой фирме. При этом действие нового полиса будет исчисляться со дня, следующего за последним днём действия предыдущего полиса.
Оформление полиса в другой компании при наличии уже действующего в любых других случаях будет признано двойным страхованием. Попытка получить возмещение по страховому случаю по обоим полисам в полном объеме преследуется по Уголовному кодексу РФ.
Куда обращаться, если страховая компания стала банкротом
Поэтому, если вы застраховали свое транспортное средство в компании, у которой позже отозвали лицензию, то при наступлении страхового случая вполне можете рассчитывать, что деньги вам будут выплачены.
Если же после приостановления действия лицензии компания не сможет устранить выявленные нарушения, то специалисты примут решение об отзыве лицензии. Однако и в такой ситуации страховщик обязан полностью выполнить все свои обязательства перед страхователями.
После отзыва лицензии инициируется следующая стадия — процедура банкротства. При этом автоматически расторгаются страховые договоры, уже заключенные компанией с гражданами. А вот получить выплаты по страховому случаю от организации-банкрота уже становится достаточно сложно.
Однако законодатель, желая защитить интересы людей, которые заключили договоры страхования, а их компания обанкротилась, предусматривает возможность производства страховых выплат Российским Союзом Автостраховщиков.
Для того, чтобы получить такую выплату и избежать лишних трат нужно заранее сделать несколько копий полиса ОСАГО, заверенных надлежащим образом. Если по вашей вине случится дорожно-транспортное происшествие, обязательно передайте владельцу транспортного средства, которое вы повредили заверенную копию полиса, чтобы он мог обратиться в союз автостраховщиков и уже там получить установленную выплату.
Банкротство страховой компании
В соответствии со ст. 2 Закона №127-ФЗ под банкротством понимается неспособность должника, подтвержденная решением арбитражного суда, полностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Причины такого рода проблем могут заключаться в следующем:
- недостаточная капитализация;
- неправильная ценовая политика;
- ошибки при оценке и анализе обязательств по страховым договорам;
- некорректно построенное управление;
- мошеннические действия со стороны персонала и клиентов;
- другие причины.
Несколько вышеописанных причин или полный их набор приводят к нестабильному финансовому положению организации, которое не позволяет восстановить платежеспособность и становится основанием для признания компании банкротом. Признаками банкротства в соответствии со ст. 183.16 Закона №127-ФЗ считаются:
- общая сумма требований по денежным обязательствам составляет 100 тыс. руб. и более, и эти требования числятся неисполненными на протяжении 14 дней с момента наступления даты их исполнения;
- неисполненные в течение 14 дней обязательства независимо от суммы, по которым имеется судебное решение о взыскании;
- активы компании не позволяют в полной мере выполнять денежные обязательства перед кредиторами и обязанности по внесению обязательных платежей;
- действия временной администрации не позволили восстановить платежеспособность финансового учреждения.
Прекращение деятельности страховщика
Со страховщиком, который страхует автогражданскую ответственность водителя, может произойти несколько неприятных вещей:
- суд может признать его банкротом;
- у компании могут отозвать лицензию;
- страховщика могут исключить из соглашения о прямом возмещении убытков.
В первых двух случаях страховщик закрывается, а алгоритм действий для получения положенной компенсации по ОСАГО практически не отличается.
Лицензию аннулируют или отменяют решение о ее выдаче в случае:
- соискатель не принял мер по получению лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о ее выдаче;
- до выдачи лицензии установлен факт представления соискателем недостоверной информации.
Как только вступит в силу решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховщик не сможет заключать договоры страхования, вносить изменения в договоры.
Единого срока, в течение действия которого страховщик должен возместить ущерб, нет, что существенно усложняет процесс получения выплат при отзыве лицензии и бесконечных обещаниях разобраться в вопросе. Если в договоре КАСКО конкретные даты выплат не указаны, ситуация дополнительно усугубляется. Поэтому внимательно читайте условия действия полиса перед его подписанием, особое внимание уделяя таким пунктам как перечень случаев, при которых положена выплата, и исключений из них, сроки, правила действия договора, схемы расчета выплат, пр.
Про стоимость ОСАГО – страховки на авто читайте здесь.
Срок выплаты возмещений по ОСАГО составляет 20 дней, для КАСКО четких условий нет.
Компенсация по ОСАГО согласно действующему закону должна выплачиваться в течение 20 дней, не включая праздничные нерабочие. Форма возмещения в данном случае не важна – и деньги, и направление на ремонт в определенный технический центр должны быть получены страхователем в течение данного срока. В случае невыполнения обязательств на должном уровне СК должна выплатить клиенту пеню (ее размеры указываются в договоре). Поскольку обращаться вы будете не в свою страховую, а в союз РСА, возможны задержки.
Если вы не хотите попасть в такую неприятную ситуацию, как банкротство вашей страховой компании, следует придерживаться следующих моментов:
- Необходимо следить за новостями о компании;
- Следует поговорить со знакомыми, которые попали в дорожное происшествие и узнать, насколько быстро страховая возместила им убытки;
- Водитель ни в коем случае не должен выкидывать документы, квитанции и справки, которые он получает в страховой компании или после ДТП;
- Получить информацию у юриста обо всех способах обезопасить себя;
- Даже если полис страхования был куплен у крупной фирмы, не стоит терять бдительность;
- Если компания не производит выплаты и не указывает при этом уважительных оснований для этого, следует сразу обращаться в суд.
Список страховых компаний – банкротов
Перечень страховых компаний банкротов по данным на 2020 год, по которым выплаты осуществляет РСА:
| ООО | АО | ЗАО | ПАО | ОАО |
| Ангара
Диамант ЦСО Московия ВЕКТОР ДАЛЬАКФЕС АСКО |
Сибирский Спас
ЮЖУРАЛЖАСО Подмосковье ГЕФЕСТ ДАР СОЮЗ |
ГУТА-Страхование
АИГ ЗАЩИТА-СТРАХОВАНИЕ Информстрах РК-гарант |
ХОСКА
МСЦ ЖАСКО |
МРСК
РСТК ВСПК Инкасстрах Росстрах |
Процедура банкротства страховщика
Если компания официально заявила о том, что обанкротилась, ей назначают ликвидационную комиссию. С помощью суда комиссия продаёт на аукционе оставшиеся активы компании, а собранные деньги передаются клиентам страховой в порядке очерёдности:
- В первую очередь деньги получают лица, которые приобрели страховку жизни и здоровья;
- Во вторую очередь – лица, оформившие обязательное или добровольное страхование транспортного средства и недвижимости;
- После этого комиссия расплачивается с теми, кто приобрёл полис, но страховой случай с ними не произошёл;
- Юридические лица получают свои деньги в последнюю очередь.
Нередки ситуации, когда на всех денег не хватает, поэтому часто без выплат остаются даже те лица, которые приобрели страховку автомобиля. Поэтому, при возникновении страхового случая можно попробовать взыскать денежные средства с самого виновника аварии. О том, как это сделать, можно прочитать в статье «Как составить досудебную претензию виновнику ДТП?«.
Дальнейший порядок действий следующий:
- Орган надзора рассматривает предоставленную информацию от страховщика, может выполнить проверку его деятельности и на основании этого принять решение о введении временной администрации. Назначение временной администрации регулируется ст. 183.5 Закона №127-ФЗ.
- Если при рассмотрении плана действий компании и по результатам проверки были обнаружены признаки банкротства, то органы надзора вправе потребовать признания страховщика банкротом.
- Дела о банкротстве страховых компаний рассматриваются в арбитражном суде. Иск о признании финансовой организации банкротом вправе подать: кредиторы, временная администрация, органы надзора.
- Если по результатам рассмотрения искового заявления страховщик признается банкротом, открывается конкурсное производство, и начинается процесс удовлетворения претензий кредиторов. Для этого реализуется имеющееся в собственности у страховой компании имущество, в том числе страховой портфель.
Особенности банкротства страховой компании
В отличие от банкротства в других сферах, распродажа имущества не ведётся на обычной основе. Может вводиться внешнее управление, и в это время может распродаваться имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами. Если кто-либо хочет приобрести имущество компании-банкрота, то это может быть только организация, имеющая страховую лицензию, и способная взять на себя ответственность по уже возникшим страховым обязательствам компании-банкрота.
Важно! При банкротстве прекращаются обязательства по договорам страхования (они автоматически считаются расторгнутыми), поэтому получить возмещение по страховому случаю, произошедшему после признания компании банкротом, увы, не получится.
Банкротство при страховании
Если в процессе деятельности страховая компания перестает выполнять принятые на себя обязательства перед клиентами, в этом случае констатируют ее финансовую несостоятельность. Это называется банкротство при страховании. Однако, если она еще не лишена лицензии на свою деятельность, то еще рано говорить о ликвидации учреждения, несмотря на возмущение клиентов.
В Федеральном законодательстве прописаны все нюансы, при которых объявляется банкротство страховых компаний, процедуры проведения таковых, а также выполнение обязательств перед кредитными организациями.
Причины разорения страховых компаний бывают разные. Рассмотрением добровольного или принудительного признания страховой компании банкротом занимается Арбитражный суд по обращениям кредиторов. Помимо этого с исковыми заявлениями к страховщику могут обращаться государственные органы, осуществляющие надзор за выплатами по платежам.