Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эффективное распределение бюджета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:
- накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом;
- наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме;
- при возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
Часто человеку не хватает дисциплинированности, и он начинает тратить деньги из накоплений. В результате нет ни резерва, ни дохода, ни накоплений. С этим можно и нужно работать.
- Поставьте цель. Нельзя копить просто так, важно четко понимать для чего вам деньги. Возможно, вы формируете подушку безопасности, чтобы чувствовать себя спокойно, а может быть, мечтаете построить дом или отправить детей учиться за границу, не залезая в долги. Используйте для этого разные методы. Можно копить деньги по цифрам или практиковать метод четырех конвертов и т. д. Четкое целеполагание — отличная мотивация продолжить начатое.
- Ограничьте доступ к накопленным средствам. Вам должно быть невыгодно снимать деньги с накопительного счета. Пусть это будет вклад, досрочный вывод средств с которого лишает процентов.
- Планируйте покупки. Когда вы заранее обдумываете серьезные приобретения, то готовитесь к ним. Это позволяет обходиться без резервных денег или кредитов. Да, иногда случаются форс-мажоры, но ведь задача финансового резерва в том и состоит, чтобы защитить себя в трудной ситуации.
урок 5. Заставить деньги «работать»?
Мечтаешь ничего не делать и получать money? «ПВ» разузнал секрет обогащения и готов поделиться им с тобой!
интервью о личном и наличных
Ученики нашей школы финансовой грамотности уже усвоили: ведение личной бухгалтерии, разумная экономия — залог материального благополучия. Пора подумать, как лучше распорядиться средствами, которые ты успел накопить. Сохранить и увеличить сбережения поможет банк. Как заставить деньги «работать» и что такое «банковская система», сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Банковское дело зародилось в Вавилоне: менялы раскладывали монеты на лавках, которые по-латински звучат «banco». Прообраз современных сберегательных учреждений появился в Европе в XVII, в Беларуси — в XIX веке: в 1870 году открылся Гомельский городской общественный банк. Сегодня банковская система Республики Беларусь — двухуровневая. На первой ступени — Национальный банк — государственный орган, который обладает исключительным правом выпускать деньги. Нацбанк обеспечивает устойчивость национальной валюты, эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы страны, составляет для других банков правила по проведению различных операций и контролирует их выполнение. На втором уровне располагаются все остальные банки. Банк — коммерческая организация, которая на основании специального разрешения производит операции с деньгами: привлекает и выдаёт денежные средства, осуществляет расчёты. Через него начисляются стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваются коммунальные услуги, перечисляются налоги… А ещё банки консультируют юридические и физические лица по вопросам финансов, осуществляют покупку, продажу, обмен валюты и драгоценных металлов.
— Откуда у банков деньги?
— Одни люди приносят туда свои сбережения, другие — берут в долг. Первые делают вклад, или депозит, вторые — оформляют кредит. За каждый день хранения банк прибавляет небольшую сумму — процент. А выдавая кредит, взимает плату с кредитополучателя. Ставки по кредитам должны быть выше, чем по депозитам. Процентная ставка по кредитам минус процентная ставка по депозитам — это и есть доход банка. Другими словами: банки — посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономичесую выгоду.
— Вклады могут делать только взрослые?
— Некоторые банки разрешают родителям открывать счёт на имя ребёнка. По достижении 16 лет он может самостоятельно им распоряжаться. Вклад (депозит) — отличный способ не только увеличить свои «карманные», но и уберечь от непредвиденных случаев: утери, кражи… Принимая деньги, банк заключает договор, где прописаны сумма, уровень процентной ставки по вкладу в зависимости от срока его хранения, частота выплаты дохода… Рассчитать прибыль можно по формуле: процентный доход = сумма вклада × процентная ставка × срок хранения. Например, ты разместил депозит на год в сумме 200 000 рублей. Банк платит процент по этому депозиту в размере 35% годовых. Итак, через год ты получишь: 200 000 × 0,35 × 1= 70 000 и сумма твоих сбережений составит 270 000 рублей.
— А что надо знать про кредиты?
— Для того чтобы не столкнуться со сложностями, связанными с выплатой кредита, и не попасть в «долговую яму», важно трезво оценить свои возможности, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара. Брать кредит нужно только в тех случаях, когда накопить деньги сложно. Например, на покупку квартиры или машины. Такие кредиты выдаются, как правило, на длительный срок (10—20 лет), долговая нагрузка на кредитополучателя распределена во времени и не так тяжела. Банк предоставляет средства на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность и срочность означают, что банк выделяет деньги только во временное пользование и они должны быть возвращены. Платность говорит о том, что ты должен заплатить банку «вознаграждение» в виде процента. Получить кредит могут только совершеннолетние граждане с хорошей кредитной историей, но об этом — в следующий раз.
Урок 6: «Что делать, если хочется купить, а денег не хватает?»
Можно пересмотреть свои планы и отказаться от вещи… Нет, только не это! А что, если накопить нужную сумму и приобрести «предмет мечты» позже? Слишком долго! Или взять кредит в банке! Как это сделать, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Решение взять кредит должно приниматься взвешенно. Ведь это деньги, которые на время банк выдаёт гражданам или предприятиям. За пользование им выставляет процент, поэтому вернуть придётся большую сумму, чем получена. Основные принципы кредитования: возвратность, платность, срочность (повтори урок № 5 в «ПВ» № 20).
— О чём нужно знать, прежде чем брать кредит?
— Первым делом следует оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячные платежи по кредитному договору. Хорошо, если эти выплаты не превышают 20—30% от заработка. Сегодня банки предлагают разные виды кредитов. Выбери подходящие варианты в нескольких банках. Посети их сайты — там часто имеется кредитный калькулятор. Перед заключением договора нужно тщательно изучить его. Никогда не подписывай бумаг не читая! Ты должен убедиться, что документ не содержит условий, смысл которых неясен. Обрати внимание, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Общим является требование Нацбанка: предоставлять клиенту полную информацию о процентах по кредиту, запрещены «скрытые» платежи и комиссии. Изменение размера процентов за пользование кредитом возможно только после заключения
дополнительного соглашения с кредитополучателем. В случае отказа от изменения условий по кредиту клиенту предоставлено право досрочного его погашения. При этом срок не может составлять менее трёх месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате. Банки предоставляют кредитные средства наличными, безналичным способом с использованием банковской платёжной карточки или переводят деньги на счёт продавца товаров и услуг.
— Каким видом кредита лучше воспользоваться?
— Всё зависит от того, для каких целей он нужен. А ещё — от суммы, срока пользования средствами… Если ты решил взять кредит на небольшую сумму и если часто возникают ситуации, когда нужна определённая сумма на небольшой срок, удобно пользоваться кредитной картой. В этом случае ты можешь без повторного оформления документов брать кредит не один раз. Если же ты хочешь получить кредит на крупную сумму или приобрести, например, квартиру, дачу, автомобиль, лучше использовать целенаправленную заявку.
— Как отдавать деньги банку?
— При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.
— Что такое кредитная история?
— Информация о выполнении тобой обязательств перед банком по кредитному договору передаётся в Кредитный регистр Нацбанка для формирования твоей кредитной истории. Она составляется на основании данных, которые банки представляют в Национальный банк. «Плохая» кредитная история — это информация о невозврате, несвоевременной выплате кредита. Клиенту с такой кредитной историей банк может отказать в предоставлении денежных средств. Если кредит погашался вовремя и в полном объёме, то некоторые банки для таких клиентов снижают процентную ставку по новым кредитам. Решение, выдавать ли деньги в долг или нет, банк принимает самостоятельно, изучив твою кредитную историю. Так что не запятнай её и помни, что долг платежом красен.
Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)
Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.
Это один из основных и самых простых методов составления, расчёта и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумму доходов за месяц, которую сложно контролировать, делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.
Чтобы рассчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на три пункта:
- сбережения (составляют 10%);
- обязательные расходы (аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
- дополнительные траты (подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).
В современном мире финансовая грамотность имеет огромное значение. Однако многие до сих пор не понимают, что это такое. Поэтому изучение вопроса следует начинать именно с определения.
Финансовая грамотность – это умение управлять финансовыми потоками (доходами и расходами), грамотно распределять деньги, то есть жить по средствам и правильно приумножать имеющийся капитал.
Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход.
Финансово грамотные люди не паникуют даже при наступлении кризисов, так как у них всегда имеется финансовая подушка безопасности, которая позволяет справиться с форс-мажорными ситуациями.
Несмотря на огромную важность финансовой грамотности, в России похвастаться ею могут очень немногие. Большая часть населения воспитывалась в централизованной экономике. Такие граждане не привыкли постоянно думать о финансовом благополучии, а также планировать доходы и расходы на длительный период.
Выходцы из Советского Союза не только не обладают необходимыми финансовыми знаниями, но и не могут обеспечить ими подрастающее поколение.
Централизованная экономика в СССР не позволяла существования на территории страны финансовых рынков, хранение денежных средств осуществлялось только в одном банке. При этом единственным возможным законным способом получения дохода являлась заработная плата.
Суть финансовой грамотности — создать подушку сбережений и улучшить текущую жизнь. Для этого важно понимать, что бюджет состоит из доходов и расходов. Они, в свою очередь, делятся на постоянные и переменные.
Доходы:
- Постоянные — зарплата, проценты по вкладам и др.
- Переменные — выигрыш в лотерею, неожиданная премия, продажа ненужной вещи. Обычно такие доходы не учитываются при планировании бюджета. Их можно отложить или потратить на маленькие радости.
Расходы:
- Постоянные — налоги, оплата коммунальных услуг, кредиты и прочие регулярные выплаты.
- Переменные — неожиданный ремонт машины, покупка пальто.
Финансово грамотный человек распределит средства так, чтобы их всегда хватало. А «подушка безопасности» в виде сбережений обеспечит страховку на случай, если экстренно понадобятся деньги.
Учиться финграмотности можно по правилу 50–30–20:
- 50% дохода идет на постоянные траты;
- 30% — на нерегулярные;
- 20% — в сбережения.
При составлении плана трат рассчитывай только на собственный доход. Кредитные средства не учитывай.
Если только учишься контролировать бюджет, откажись от спонтанных покупок — запланируй их на следующий месяц. А к тому времени потребность может и пройти.
Как повысить финансовую грамотность?
Наверняка, первое, что приходит в голову, это сложные графики с динамикой акций мировых компаний. Однако начать можно с простых и понятных материалов.
Изучение финансовых понятий и принципов: читайте книги и статьи о финансах и инвестициях, а также участвуйте в онлайн-курсах и вебинарах. Здесь вы найдете рекомендации лучших книг, фильмов и сериалов о деньгах за 2022 год.
Практика финансового планирования: определите свои финансовые цели и составьте план действий для их достижения. При этом важно учесть все свои доходы и расходы, задолженности, возможности и финансовые риски.
Улучшение финансовых навыков: ведите учет финансов, узнавайте об инвестировании и рефинансировании долгов. В нашем материале вы найдете 5 популярных приложений по учету финансов.
Консультации финансовых экспертов: опирайтесь на мнение экспертов при принятии финансовых решений и анализируйте несколько разносторонних точек зрения.
Практика самоконтроля и самоанализа: следите за своими финансами, ведите учет своих расходов и доходов, а также регулярно анализируйте свои финансовые установки и привычки, чтобы определить, какие из них работают лучше всего для вас.
Финансовая грамотность кратко
- Планирование бюджета — основа благополучия. Без понимания, как и на что мы тратим деньги, контролировать финансы невозможно. Учимся составлять и анализировать семейный бюджет, следим за своими расходами.
- Кредитные и страховые продукты — знание тонкостей и нюансов поможет избежать подводных камней. Иногда кредит или страховка могут стать спасением, но без понимания всех рисков и возможностей, выбор может быть ошибочным.
- Умение распоряжаться деньгами — научиться контролировать свои финансы, выбирать подходящие инструменты для оплаты счетов и инвестирования – важный навык для каждого. Без этих умений, деньги могут терять свою стоимость и пропадать из-за неправильных решений.
- Правильное оплачивание счетов – важно знать, как своевременно и грамотно оплачивать коммунальные и другие услуги, чтобы избежать штрафов и пени.
- Инвестирование – научиться разбираться в инвестиционных инструментах, рисках и возможностях, чтобы умело вкладывать свои средства с целью приумножения их в будущем.
- Откладывание – формирование финансовой подушки безопасности, которая может стать спасением в случае непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение или болезнь.
Освоение этих навыков и знаний, несомненно, поможет вам лучше управлять своими финансами и преодолеть затруднения, связанные с недостатком денег до зарплаты. В результате, вы сможете более спокойно относиться к своему долгосрочному будущему и обеспечивать достойную жизнь на настоящий момент.
Типичные ошибки если нет финансовой грамотности
Доходы и расходы — два неотъемлемых компонента нашей жизни. Ведение расточительного образа жизни может привести к зависимости уровня жизни от размера дохода. Что будет, если завтра мы останемся без зарплаты или наши клиенты перестанут нуждаться в наших услугах? Ситуация станет напряженной. Для того чтобы избежать подобного, мы должны заранее формировать финансовую подушку. Но как это сделать? Единственный выход — контролировать свои траты, сформировав формулу «доход больше расхода».
Еще одним важным аспектом является отсутствие финансовых целей. Правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Поэтому необходимо понимать, зачем мы создаем сбережения или инвестируем, чтобы сформировать правильные финансовые привычки уже сегодня.
Жизнь на заемные деньги — это неправильный путь к финансовой стабильности. Реклама в СМИ пытается убедить нас оформить как можно больше кредитных карт, но это может привести к долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Вместо того, чтобы покупать сейчас и платить потом, нужно научиться жить по своим средствам.
Импульсивные покупки могут оказаться серьезным испытанием для финансовой грамотности. Они в значительной степени влияют на расходы, поэтому необходимо уметь сокращать необоснованные траты. Независимо от того, это шоколадка за хорошую работу или очередная новая рубашка, эти точечные траты могут выльется в кругленькую сумму и стать препятствием на пути к финансовой стабильности.
Третье правило — это, конечно, умение рационально тратить прибыль, не позволяя себе непродуманные расходы. Большую статью расходов любой семьи составляют продукты, хозяйственные товары и одежда. Как сэкономить на их покупке не в ущерб здоровью?
- Перед походом за покупками составляйте списки и следуйте им неуклонно. Если вдруг у вас появляется сильное желание приобрести вещь, которой в нем нет, отложите покупку до следующего дня. Возможно завтра вы поймете, что руководствовались лишь эмоциями и товар вам не нужен.
- Планируйте меню на неделю. Записывайте необходимые ингредиенты, которые следует купить, а также напитки, закуски и сладости, таким образом, вы будете знать, какую часть расходов в вашем семейном бюджете составляет питание.
- Составив список, вы примерно определитесь с суммой, которую необходимо взять в магазин, не стоит значительно увеличивать лимит, а также брать кредитную карточку.
- Не ходите в магазин голодным, чтобы не прикупить чего-нибудь лишнего, как правило, вкусного, но вредного.
- Некоторые вещи, такие как белье, носки, косметика или игрушки и даже бытовую технику можно приобретать через-интернет магазин, на совместных закупках или оптовых складах, что сэкономит ваше время и деньги.
- Если вы проживаете в частном доме с приусадебным участком, логичнее будет выращивать овощи и зелень на нем, а не покупать в магазинах и на рынках, при этом недешевые соленья и варенье круглый год будут на вашем столе.
- Экономьте на «химии», некоторые разрекламированные средства для мытья посуды, жидкое мыло, туалетная бумага мало чем отличаются от их более дешевых аналогов.
- На время откажитесь от походов в рестораны или кофейни, в конце концов, то же самое вы вполне можете приготовить дома.
Куда откладывать деньги
Отложенные в начале или в конце месяца деньги нельзя оставлять, смешивая с финансами на следующий месяц – таким образом сложно увидеть прогресс в экономии и, к тому же, можно поддаться желанию потратить накопленное.
Самый очевидный способ – откладывать деньги в отдельный конверт – подходит только тем, кто обладает крепкой силой воли и не пойдет с накопленными купюрами раньше срока по магазинам.
Гораздо проще и надежнее копить деньги на банковском вкладе. Сейчас существует множество вариантов вкладов, которые позволяют выбирать сроки накопления и размер ежемесячного взноса.
Лучше всего – выбрать вариант, не позволяющий снимать деньги до окончания указанного периода. Особенностью такого сохранения денег служит возможность не только копить, но и получать проценты. Даже если сначала это будут небольшие суммы – вы все равно будете в плюсе.
Рассмотрим на конкретном примере:
Например, открываем вклад на 3 месяца в одном популярном банке: со ставкой 3.31%, с начальным и ежемесячным взносом в 1000 рублей.
- Через 3 месяца вы получите обратно 3016.35 рублей.
- Если этот же счет, с той же суммой взносов будет открыт на 6 месяцев, то в итоге ставка вырастет до 3.78%, а вы получите 6066.02 рубля.
Как быть финансово грамотным? Нужно обладать некоторыми навыками. Все они делятся на четыре категории: деньги и транзакции, планирование финансов, риски и ландшафт финансовых рынков. Далее мы будем рассматривать скилы в разрезе этих категорий.
Категория 1. Деньги и транзакции
В список навыков этой категории входят умение распознавать банкноты и монеты, проверять платежи и выписки из банка, а также знания о способах оплаты товаров.
Категория 2. Планирование финансов
Сюда включаем планирование бюджета, управление своими доходами, умение ставить различные финансовые цели и достигать их, знания о налогах, способах сбережения и экономии, вкладах.
Категория 3. Риски
В этой категории собрались разношерстные навыки: способность искать и описывать финансовые риски, придумывать способы их нивелирования и обхода в случае наступления рискового случая, знания о страховых продуктах и инвестициях, позволяющих сберечь средства, о прибыли и убытках, кредитах и процентных ставках. Еще сюда входит понимание принципов работы рынков и диверсификации своих вложений.
Категория 4. Ландшафт финансовых рынков
Это теоретическая категория. В списке навыков — знание прав и обязанностей потребителей финансовых услуг и умение этим знанием пользоваться, умение составлять и читать финансовые договоры, изменяться и подстраиваться под новые экономические условия (экономическую политику, ставки центральных банков, показатели инфляции, изменения в размере социальных пособий и так далее). Человек, владеющий знаниями по ландшафту финансовых рынков, сможет определить, какие предложения о вложениях не заслуживают внимания, и оценить правильность экономических прогнозов. Он не поведется на невыгодный кредит, хорошо разрекламированный в медиа, и сможет объяснить, чем друг от друга отличаются деривативы на разных рынках.