Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля сроки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Что такое полис ОСАГО?
«Лучшими друзьями» в изучении этого вопроса станут:
- Федеральный закон № 40, устанавливающий обязанность приобретения «автогражданки» при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, а также порядок заключения страхового соглашения и осуществления страховых выплат;
- Положение Банка России № 431-П, которое регулирует правила оформления, продления или расторжения договора ОСАГО, порядок оплаты страховки, перечень действий при наступлении ситуации, относящейся к страховым случаям.
Это официально оформленная страховка, которой предусматривается страхование ответственности владельца автомобиля и иных лиц, допущенных к управлению транспортным средством (определенных в договоре или неограниченного круга).
По страховке все потерпевшие и пострадавшие в ДТП вне зависимости от количества участников получают страховое возмещение в результате события в рамках страховки. Полис может быть оформлен в бумажном или электронном виде.
Договор ОСАГО оформляется сроком на один год. Процедуру переоформления необходимо проводить своевременно.
Полис покрывает убытки по ДТП в пределах сумм, установленных на законодательном уровне. В зависимости от обстоятельств аварии и нанесенного вреда, выделяют следующие типы выплат:
- Для ущерба ТС и имуществу максимальная сумма составляет 400 тыс. рублей. Сумму в обозначенных границах получит каждый пострадавший;
- Для ущерба жизни и здоровью лимит составляет 500 тыс. рублей и распределяется в таком порядке: 25 тыс. рублей на компенсацию расходов на погребение и 475 тыс. рублей – для участников ДТП, которые потеряли кормильца.
Случаи, при которых можно рассчитывать на досрочное расторжение договора
В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.
- Смена владельца. Вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля очень просто если у вас на есть документ подтверждающий сделку. Если вы прибегли к переоформлению при помощи генеральной доверенности, то увы, компенсировать траты не получится.
- Утрата автомобиля. К таким случаям эксперты относят угон, сильное повреждение ТС, при котором восстановить транспортное средство не представляется возможным.
- Смерть страхователя или собственника. При смерти лиц непосредственно связанных со сделкой, договор утрачивает свою силу и сделка признается недействительной. Датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.
Если при продаже автомобиля страховка остается, то совершенно необязательно бежать и расторгать договор. Сохранить свои финансы можно и более простым способом, указав при продаже, что в стоимость включен полис. В такой ситуации нужно обратиться в страховую компанию и просто провести переоформление договора при покупке транспортного средства.
Всегда ли уместно расторжение договора страхования?
Стоит сказать, что расторгать договор со страховой компанией далеко не всегда выгодно. Если вы впоследствии будете оформлять новую страховку и продолжать использование другого авто, то в таком случае оптимальное решение – дождаться окончания срока действия полиса. Особенно это важно для тех, у кого полис заканчивается буквально на днях.
Суть выгоды заключается в начислении КБМ за длительный период безаварийной езды. Этот коэффициент дает возможность получить скидку при оформлении новой страховки. Но нужно учитывать, что такой бонус начисляется только в том случае, если договор действовал в течение всего года.
Конечно, расторгнуть ОСАГО при наличии уважительной причины под силу любому владельцу. Но прежде чем бежать в страховую задумайтесь, что для вас выгоднее: компенсация или скидка при оформлении нового полиса?
Не переживайте, алгоритм достаточно прост, и справиться с этим может каждый. Стоимость ОСАГО не самая маленькая, поэтому главное помнить, что действовать следует как можно быстрее – сразу после продажи автомобиля.
Необходимые документы могут различаться, в зависимости от СК. Ниже вы увидите список документов, которые понадобятся при обращении в любую страховую компанию.
- Заявление в 2-х экземплярах.
- Паспорт гражданина РФ с копией главных страниц.
- Оригинал и копия страхового полиса.
- Копия договора купли-продажи и ПТС автомобиля.
- Реквизиты для перевода денег.
- Если вы не собственник ТС, то потребуется доверенность.
- Желательно приложить доказательства перечисления страховых платежей.
Несколько рекомендаций на случай, если вы решили продать ТС с действующим полисом:
- Вы знаете, что в ОСАГО предусмотрен бонус-малус (КБМ), направленный на снижение страховых платежей при том условии, что вы являлись безаварийным водителем в течение прошедшего года. При досрочном расторжении договора на КБМ рассчитывать не стоит.
- Если до конца действия полиса осталось пара месяцев, выгоднее будет принять поступившее от агента предложение (оно поступит практически на 100%, т.к. возвращать деньги мало кто любит). Суть предложения будет в том, чтобы перечислить оставшуюся сумму на счет будущего страхования вашего ТС. Если вы не решили покончить с вождением навсегда, то это отличный вариант.
- Обязательно внимательно читайте договор страхования при заключении, особенно пункты мелким шрифтом. Некоторые небольшие компании часто использую уловки и хитрости, чтобы снизить отток средств.
- Есть способ сохранить КБМ и избежать вычета 23% от суммы. Если вы доверяете покупателю, договоритесь с ним, чтобы страховка была переоформлена на него, а после переоформления вы получили от покупателя возмещение средств за неиспользуемые дни действия полиса.
- Возьмите на заметку, что почти все СК выделяют на заявление о возмещении неиспользуемых дней не более 2-х месяцев с момента продажи ТС. Если вам не удалось уложить в этот срок, то высока вероятность услышать отказ в выплате. И помните, что чем позднее вы обращаетесь в СК, тем становится меньше положенная вам сумма.
Возможен ли отказ в возврате средств
Иногда страховая компания может затягивать перечисление компенсации или отказывать в ее выплате. Она может объяснять это различными причинами — например, издержками работы бухгалтерии или характеристиками страхователя. В этом случае вы можете потребовать письменного обоснования причин отказа и задержки.
По закону отказать вам в выплате компенсации по ОСАГО вам могут в трех случаях — если заявление оформлено неправильно, если при покупке полиса страхователь предоставил неверные сведения либо если страховая компания была признана банкротом. Во всех остальных случаях отказ в компенсации будет незаконным. Вы можете обжаловать его в вышестоящей организации (например, в РСА и Центробанке) или потребовать судебного разбирательства.
Законодательный аспект этого вопроса
Вопрос возврата денежных средств за неиспользованную страховку ОСАГО при продаже автомобиля освещён в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» от 25.04.2002 № 40-ФЗ и в “Положении о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС” от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 11.08.2017).
В соответствии со ст. 10 п.4 ФЗ №40:
- Владелец авто имеет право расторгнуть договор обязательного страхования и претендовать на возврат неизрасходованных денег за неиспользованную страховку в том случае, если он указал вескую причину расторжения и подтвердил её документально;
- Страховщик возвращает клиенту оставшуюся сумму страховой премии за неистекший срок договора обязательного страхования;
- Страхователь имеет право прекратить договор в любой момент без объяснения причин, но в этом случае любые денежные обязательства со стороны страхователя по отношению к нему аннулируются.
В положении № 431-П говорится:
- Замена авто и владельца авто в период действия страхового договора не предусмотрена. Это значит, что полис подлежит переоформлению в тот же день, когда у ТС сменился собственник.
- Документальное обоснование расторжения страхового договора предоставляется обязательно, если страхователь желает получить компенсацию за неиспользованную страховку.
Также законом предусмотрено, что любые страховые выплаты, которые имели место в период действия договора страхования, не берутся во внимание при расчёте суммы возмещения. Причины прекращения договора по инициативе обеих сторон изложены в п.п. 1.13-1.15 Положения № 431-П.
Кто может получить деньги при расторжении ОСАГО
В случае смерти собственника автомобиля действие страхового договора прекращается. При таких обстоятельствах право получения денежных средств за неиспользованную страховку переходит к его наследникам.
Если же расторжение договора происходит из-за смены владельца, то возврат ОСАГО при продаже автомобиля может осуществить не только бывший, но и теперешний обладатель авто. Как правило, новые собственники редко обращаются в страховые компании с подобными просьбами, но всё же они имеют на это право.
Страхователи, которые купили электронные полисы, тоже имеют право вернуть неиспользованную страховку. К слову, если раньше на практике договор в режиме онлайн можно было заключить только с компаниями РЕСО, ВСК и Альфастрахование, то в связи с нововведениями 2024 года, вскоре полис можно будет купить у большинства страховщиков.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО
Согласно действующему Российскому законодательству автовладелец при расторжении договора со страховой компанией претендует на возвращение части уплаченных взносов. Специалист СК обязуется провести расчеты и вернуть причитающуюся сумму бывшему клиенту.
Однако требуется обратить внимание на то, что не всегда получается вернуть денежные средства. Существуют исключительные обстоятельства, при которых деньги можно вернуть.
Реализация транспортного средства
Важно! Самый частый случай, когда владелец авто имеет право вернуть часть средств по страховке, – это продажа транспортного средства. Как известно, полис ОСАГО не передается новому владельцу. А клиенту нет необходимости дальше иметь подобный документ. Именно поэтому правительством РФ было принято решение о введении возможности расторжения отношений с возвратом денежных средств в таком случае.
Продавец претендует на получение всей неиспользованной суммы. Представитель страховой компании проводит перерасчет на основании заявления клиента и бумаги, подтверждающей реализацию транспортного средства.
Сумма, подлежащая выплате бывшему клиенту, напрямую зависит от времени обращения за получением компенсации в страховую компанию.
Спорные моменты и частые вопросы
Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
- замена собственника транспортного средства;
- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».
Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.
Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:
- 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
- 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
- 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат 1% – резерв гарантий).
Когда можно прекратить действие ОСАГО
Досрочно расторгнуть соглашение со страховщиком можно в нескольких случаях. Это регулируется п.4 ст.10 Федерального закона об ОСАГО и главой 1 «Положения о правилах ОСАГО». Пункт 1.13 данного документа предусматривает прекращение договора до истечения срока по основаниям:
- Преждевременная смерть автовладельца. В данном случае неминуемо произойдет смена собственника, что является весомым основанием для получения части оплаченных денег.
- Изменение собственника ТС.
- Ликвидация юридического лица. При закрытии предприятия оно не может эксплуатировать свои машины. Кроме того, авто могут сменить собственника. Исключением является фациальная процедура банкротства компании.
- Утрата или списание автомашины. И эта ситуация — весомый аргумент для осуществления возврата.
- Отзыв лицензии у компании или прекращение ее деятельности. При таком развитии событий с обращением не стоит затягивать, т.к. в дальнейшем получить деньги будет проблематично.
- В случаях, когда страхователем представлены ложные или неполные сведения. Этот вариант используют страховые фирмы, т.к. стоимость контракта была занижена, и они понесли убытки.
- Иные ситуации, предусмотренные нормативными документами.
Я уже упоминал, вскользь, что наш случай (продажа автомобиля – смена собственника) юридически подходит для запроса к страховщику о возврате остатка денег.
Но для более полной картины приведу все подобные причины. Итак, страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии в случае документально подтвержденной:
- Смены собственника (продажа, дарение и т. п.);
- Утраты ТС (угон, конструктивная гибель и т. п.);
- Смерти страхователя (еще до процедуры вступления в наследство);
- Прекращение юридического лица страхователя или страховщика (банкротство, отзыв лицензии и т. п.).
- Неверные сведения, поданные страхователем для расчета суммы страховки (стаж, мощность авто и т. п.).
Все эти варианты, включая последний, дают страхователю право на возврат части страховых средств.
Внимание! Расчет возвращаемой суммы начинается со дня, следующего за указанным событием, кроме первого и последнего пунктов. Для первого пункта (продажа авто) отсчет начинается со дня, когда написано заявление страховщику на расторжение договора.
На всякий случай укажу, что в двух последних по списку случаях страховщик может как вернуть часть средств страхователю (вам), так и отказать в этом.
Сами деньги могут возвращаться следующим лицам:
- Собственнику автомобиля (страхователь и собственник в одном лице);
- Страхователю автомобиля (который не является собственником);
- Доверенному представителю (как страхователя, так и собственника по генеральной доверенности с правом проведения финансовых операций).
Чаще всего, конечно, встречается первый вариант.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.