Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать людям, которые не в состоянии платить по счетам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Долговые обязательства россиян в 2021 году
Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.
Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.
Инструкция по избавлению от долгов по микрозаймам
В целом, план действий как избавиться от долгов перед МФО подразумевает два основных шага:
- Снижение задолженности до максимально возможного уровня через снижение штрафов и процентов.
- Изменение требований погашения для наилучших условий возврата денежных средств, подходящих вашему уровню доходов.
План выглядит несложным. Теперь нужно понять, что нужно предпринимать для его реализации.
-
Можно начать с визита в организацию и предложения ей своего варианта условий погашения, аргументируя это тем, что текущие требования стали невыполнимыми из-за новых обстоятельств. Представители МФО увидят, что вы хотите вернуть займ, не уклоняетесь от оплаты и проявляете инициативу в виде предложения пересмотреть пункты договора.
Хотя и нет гарантии, что кредитор согласится на ваш вариант, тем не менее будет большой шанс того, что его рассмотрят и одобрят либо сделают встречное предложение с некоторыми изменениями.
- Следующий способ – это подождать, пока компания по микрозаймам подаст в суд. Сегодня все дела по долгам до 500 тысяч рублей ведут мировые суды в приказном порядке. После обращения МФО вам дадут копию приказа о взыскании. Вам нужно будет подать заявление на его отмену по причине своего несогласия. Далее суд отменит приказ, а кредитору останется лишь обращаться в районный суд первой инстанции.
- В течение периода после отмены решения вам необходимо воспользоваться услугами юридической компании, которая занимается спорами по кредитам либо услугами антиколлекторов. Они разработают эффективную схему избавления от долгов с учетом особенностей вашего договора с МФО.
Ценная памятка тем, кто хочет избавиться от долгов
- Чтобы избавиться от долгов, можно продать имущество, которое было заложено. Если реализацию осуществляет кредитор, то есть вероятность получить на 10-15% меньше оптимальной стоимости, так как поиск покупателя будет максимально быстрым. Это может повлечь за собой нехватку суммы для полного погашения задолженности. Тогда придется просить банк о реструктуризации или искать другие варианты решения проблемы.
- Выписать все долги, которые у вас есть, и отдавать их в правильном порядке. Вначале нужно погашать займы, у которых самые высокие процентные ставки, а для оплаты других вносить минимально необходимые суммы. Когда вы закроете кредит с самым большим процентом, распределите деньги на погашение займов, следующих в порядке убывания по стоимости обслуживания.
- В случаях, когда не получается решить вопрос по долгам на приемлемых для вас условиях, подождите начала судебных процессов. Есть вероятность, что банк обяжут изменить срок погашения кредита, отменить штрафные санкции и проценты. А вам могут позволить рассчитаться только по основной сумме кредита.
- При получении незапланированных доходов сразу вносите эти деньги для досрочного расчета по задолженностям. Это даст возможность уменьшить не только объем кредита, но и сумму переплат.
- Проанализировать свои расходы и снизить их до максимума. Отказавшись от необязательных затрат, в большинстве случаев есть возможность получить дополнительно 20% для расчета с долгами.
- Найти источник дополнительного заработка, чтобы ускорить процесс погашения.
- Продать вещи, бытовую технику и другие ценности, в которых вы не нуждаетесь. Полученную прибыль направить на платежи по займам.
- Найти поручителя, например, среди близких друзей или родственников. Заодно можно попробовать взять у них деньги в долг без процентов и отдавать частями, когда появится возможность.
- При образовании задолженности по ипотечному кредиту, недвижимость, приобретенную в кредит, можно сдавать за арендную плату. Этот способ подходит для тех, кто может переехать в другое место на длительное проживание.
- Долги по кредитным картам отдавайте во время льготного периода. Это позволит избежать переплат из-за процентов. Не расходуйте по карте больше той суммы, которую способны легко вносить с каждой новой зарплаты.
- Помните о возможности обратиться к грамотным специалистам по юридическим вопросам, так как их помощь может стать определяющей. Юристы в состоянии решать многие проблемы. Например, они знают, как избавиться от долгов коллекторам, если ваш долг продан.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Сроки исковой давности по кредиту
Не платить кредит банку законно весьма сложно, потому что, просрочив сроки оплаты, вы уже, по сути, нарушаете договор, а значит, вступаете в спор с законом. Банк или другая финансовая организация вполне может подать иск на такого клиента. Правда и здесь есть определенные ограничения – срок исковой давности, составляющий три года. Причем отсчет начинается с последнего взаимодействия с банком, а не с момента взятия кредита.
Многие банки начинают активно действовать в рамках судебного порядка уже спустя 90 дней. Это законный метод. То есть, пройдет всего три месяца непогашенного кредита, как начнется судебное разбирательство. Причем банки требуют вернуть сразу всю сумму долга.
Иногда банк может не сразу пойти в суд, а сначала направиться к коллекторам, и попытаться выманить средства с их помощью. Это досудебный порядок взыскания долга, и иногда для суда он важен. Потому банки не редко его используют, и обращаются к судебным инстанциям, только если досудебные шаги не дали нужного эффекта.
Если просрочить срок исковой давности, банк уже не сможет потребовать вернуть долг. Отсчет срока начинается с момента, когда банк узнает о появлении отсрочке. То есть, с того момента, когда не был оплачен плановый платеж и должник отказывается предпринимать какие-то действия, чтобы исправить эту ситуацию. Если суд отказывается удовлетворить банковский иск, должник может не переживать о непогашенном долге.
Когда не платить кредит нельзя
Если банк не признает причины для отсрочки уважительными, единственный законный шаг – регулярно закрывать долг. Обычно банк не идет на уступки, если человека уволили по его собственной вине или желанию, а также произошли другие обстоятельства, не указанные в страховом договоре.
Как только появляется долг на взятый кредит, это влечет за собой неприятные последствия. В частности, должника начинают донимать звонками из банка. Если это не помогает, задолженность передают коллекторам, с их более суровыми методами. Иногда досудебные методы заканчиваются судебным разбирательством. В таком случае можете распрощаться со своим ценным имуществом.
Получить юридическую помощь по вопросам неуплаты кредита можно на нашем сайте.
Шаг 2. Собираем документы
Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:
- Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
- Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
- Чеки, если что-то уже оплачено.
- Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
- Свидетельство о рождении или установлении опекунства.
Способы решить проблему: рассрочка или списание долгов
Итак, из всего сказанного можно наметить несколько способов выхода из ситуации, когда нечем платить судебную задолженность.
Плохой путь: уйти в глухую оборону, ничего не платить и скрываться от приставов. Такая тактика может привести к успеху лишь при одновременном совпадении многих факторов: безразличие пристава и взыскателя, небольшая сумма задолженности и так далее. При большом долге приставам это не прокатит, а только усугубит ваше положение и приведет к негативным последствиям.
Не платить приставам за кредиты так однозначно не выйдет: в банках и микрофинансовых конторах есть целые отделы по возврату долга с нерадивых заемщиков, а иногда кредитные организации обращаются к специальным агентствам, которые оказывают помощь во взыскании долга.
Что произойдёт, если я не буду общаться с банком и запрещу ему мне звонить
Проблема с погашением долга сама собой не исчезнет. В этом нужно самому себе признаться. И чем дольше вы будете оттягивать её решение — игнорировать обращения банка, не отвечать на звонки и письма — тем больше будет размер долга. Время — деньги в прямом смысле. Растёт просрочка, начисляется неустойка.
Если и дальше не идти на контакт и не урегулировать задолженность, то банк будет отстаивать свои интересы уже в суде. После решения суда клиенту придётся иметь дело с судебными приставами, которые будут взыскивать с вас долг. Эта процедура может грозить вам арестом имущества или ограничением на выезд за рубеж.
Кредитные каникулы в разных банках
Если вы понимаете, что финансовые трудности кратковременные (к примеру, вас уволили, но есть договоренность о новой работе), можно договориться о кредитных каникулах. Вы сможете какое-то время платить только проценты, сам долг перенесется на более позднее время. Сегодня на это соглашаются почти все банки:
Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?
Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:
- не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
- не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
- не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
- прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.