Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если нечем платить долги в МФО: как избавиться от них». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.
Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.
Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.
Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:
1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.
Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.
2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.
Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.
3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.
Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.
Как быть, если нечем платить долг по займу?
Должников, набравших неподъемное количество кредитов в МФО, интересует, как избавиться от долгов в микрозаймах если платить нечем.
«Мы всегда рекомендуем по возможности договариваться с кредитором, – комментирует Антон Михайлов. – Бывали случаи, когда кредиторы шли на уступки и разрешали должнику вносить даже по 1 000 – 2 000 рублей в месяц. Не нужно скрываться и бояться выездных коллекторов: во-первых суммы слишком малы, а во-вторых, если должник контактный, к нему поедут с меньшей долей вероятности. Можно дождаться решения суда: в случае, если дохода нет, то и взять с вас приставу будет нечего. Имущество также вряд ли будет описано: приставам не очень интересно работать по долгам МФО, так как суммы слишком малы».
По словам эксперта, исполнительное производство будет закрыто по «невозможности взыскания», но здесь есть риск того, что кредитор будет его возобновлять – он имеет на это право через полгода после закрытия.
«Если ситуация совсем безвыходная и вы мучаетесь вопросом «как погасить займы если их много», можно прибегнуть к процедуре банкротства: у нас есть должники, у которых количество только микрофинансовых кредиторов доходит до 30 и более», – отмечает Михайлов.
Что делать, если нечем платить долг
Многие финансовые организации, в том числе и АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен. В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:
- реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
- пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что нельзя, делать если нечем платить микрозаймы
Чаще всего, оказавшись в сложной финансовой ситуации, человек теряется и не знает, что ему предпринять. Чтобы избежать ошибок и не усугубить свое положение, важно помнить, что нельзя делать, если нечем платить микрозаймы. Навредить могут следующие действия:
- Оформление нового микрозайма с целью погашения предыдущего. Как правило, чтобы закрыть один займ, требуется большая сумма, чем в прошлый раз. Ведь помимо основного долга нужно оплатить начисленные проценты, пени и штрафы по просрочкам. Кроме того, с первого дня начнется начисление процентов по новому займу. Еще один кредит увеличит и без того большую финансовую нагрузку и приведет к тому, что человек просто не сможет выбраться из долговой ямы;
- Частичное гашение долга без согласования с МФО. Если заемщик не заключил дополнительное соглашение с МФО на пролонгацию долга или рассрочку его выплаты, не стоит вносить деньги в счет погашения займа частями. Дело в том, что законодательством установлен верхний предел суммы долга с процентами и максимальный размер начисленных штрафов и неустоек. Если человек вносит часть суммы, долг опять начинает увеличиваться до максимума. Таким образом деньги будут потрачены впустую;
- Бездействие. Ожидание того, что ситуация разрешится сама собой — самая большая ошибка. Необходимо четко продумать план действий, при необходимости воспользовавшись помощью квалифицированных юристов.
Процентные ставки по договору микрозайма
Согласно статистике, во втором квартале 2019 года было выдано четыре миллиона микрозаймов на общую сумму 53,7 млрд рублей. Средняя сумма одного займа составила 13,3 тысячи рублей. Предельная стоимость таких займов на третий квартал 2019 года составляет 365 % годовых. Кто в состоянии платить такие проценты? А ведь микрозаймы, как правило, берут люди с небольшими доходами.
Из-за риска невозврата МФО стремятся обеспечить высокую доходность, устанавливая высокие ставки процентов за микрозаймы. Однако это не всегда помогает, поскольку граждане зачастую не в состоянии платить проценты, которые могут достигать несколько процентов в день. Из-за высоких процентов долги заемщиков стремительно растут, а МФО терпят убытки.
МФО пытаются минимизировать убытки путем взыскания задолженности с граждан, которые не возвращают заем и не платят проценты. Для этих целей нанимают коллекторские агентства. Коллекторы часто используют запрещенные способы: частые телефонные звонки, письма с оскорблениями и угрозами, визиты на работу, звонки родственникам, друзьям должника.
Можно ли списать без суда долг в МФО?
В России можно списывать долги в микрофинансовых организациях (МФО) через внесудебное банкротство. Физические лица, чей долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, могут подать заявление в МФЦ и пройти процедуру банкротства без обращения в суд.
Этот способ имеет свои преимущества. Он позволяет списывать долги бесплатно. Весь процесс обычно занимает шесть месяцев. Но также могут возникнуть сложности, такие как долгое ожидание начала процедуры. Так как сначала кредиторы должны обратиться в суд, а приставы — возбудить и закрыть производство.
После того как процедура внесудебного банкротства закончится, заемщик столкнутся с некоторыми ограничениями. В течение пяти лет он не сможет брать кредиты и займы без уведомления о своем статусе. Также его могут не взять на работу в некоторые финансовые и юридические организации.
Права МФО по взысканию долгов с неплательщиков
Микрофинансовая организация — это вид кредитной компании, для которой характерны следующие признаки:
- простота оформления займа — от должника не требуется никаких документов, кроме паспорта;
- ограниченная сумма — как правило, выдают не более 100 тыс. руб.;
- повышенная процентная ставка (по сравнению с потребительскими и ипотечными кредитами) — но не более 1% от суммы долга в день.
МФО имеет право на взыскание с неплательщиков просроченной задолженности следующими способами:
- силами внутренней службы;
- посредством продажи долгов коллекторам;
- путем обращения в суд.
Как оформить банкротство
Получить статус банкрота можно двумя способами:
Через МФЦ.
В этом случае не понадобиться обращаться в суд и оплачивать услуги финансового управляющего — процедура будет абсолютно бесплатной. Однако не все могут ею воспользоваться. По закону необходимо чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
- сумма непогашенного долга — не менее 50 000 и не более 500 000 рублей;
- все исполнительные производства были закрыты из-за отсутствия имущества, которое подлежит реализации.
Что делать, если не можешь погасить микрозайм вовремя
В конце месяца наступает время платить по счетам, оплачивать проценты. Обращаться за новым займом – не решение проблемы. Возникает просрочка, по итогам которой начисляются не только проценты, но и штрафы.
Клиент, который впервые обращается в МФО, рассчитывает отдать долг за короткое время. Но могут возникнуть форс-мажорные ситуации.
Нужно подчеркнуть: если нечем платить, избавиться от займов просто так не удастся. Рассмотрим возможные пути решений один из которых лучше скорее выбрать, пока сроки погашения позволят избежать штрафов:
- Пролонгация. Изучите договор микрозайма: позволяет ли он провести пролонгацию, увеличив срок выплаты. В этом случае ежемесячный платёж снизится, но выплатить процентов придётся больше.
- Переговоры с МФО. Выходом будет та же пролонгация или изменение графика платежей. Не нужно скрываться, готовьтесь общаться со всеми звонящими работниками.